从互联网金融角度,如何看待央行发布的中国金融稳定报告(2020)：

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从互联网金融角度,如何看待央行发布的中国金融

稳定报告(2020)?



由于天朝民营银行限制大起步艰难,再加上各大传统银行长期占有市场,要通过传统银行市场化推动金融改革遥遥无期,进而让天朝整体金融改革和软妹币市场化停滞不前

但是余额宝却撕开了一个小口子,让太多人看到了希望.余额宝直接威胁到活期定期存款的生存,要不了多久会上网的都不会去银行存款,这就意味着银行无法正常吸纳社会资本.虽然余额宝不是银行,其吸纳的资本还是要回流到银行中去,但是这部分利差银行是赚不到了 余额宝之所以会产生,不是阿里巴巴勇于创新,支付宝到余额宝仅仅一步之遥,为什么这么多年不出余额宝？因为市场上的融资成本已经高到有部分金融愿意主动让利给储蓄用户来获取资本,有这样迫切的需求才出现余额宝这样划算的产品

如果我们只看细节,似乎会觉得余额宝将引领抬高金融业成本的浪潮,但是从宏观看,这部分利差会给社会补充不少流动性,并且金融业受到刺激更加主动的竞争存款和放贷,必然会让系统总体融资更加便利.从最简单的角度看,促进行业内竞争必然给该行业外带来福利,所以余额宝不用说肯定是造福社会融资的好东西.不过,不能单纯的说金融利差收益的高低决定融资成本,金融业收益过高过低都会不利于社会融资效率,就好像通胀率不简单决定经济发展一样.在余额宝出现前那几年,天朝银行的利差收益明显是太肥了,所以市场才自动产生破坏潜规则的创新

互联网金融直接压缩了银行的盈利空间,这就是为什么传统银行对金融互联网很赞赏但是对互联网金融各种负面情绪,不是叫骂就是强装镇定的鄙夷.金融互联网让银行赚钱,互联网金融让银行赚不到钱

如果固有的社会存款带来的利差银行赚不到,传统金融业大刀阔斧的一系列改革就必须加速.银行没办法轻松吃利差,就必须更积极


的创新创收,被逼去做过去不屑于做的事,比如小微企业贷款等等这些长期以来是民间信贷地下钱庄”非法集资“经营的买卖.同时存款没有生存空间,意味着软妹币利率市场化成为顺理成章的事,如果社会中绝大部分存款都流向互联网金融,银行们势必不再固守固定利率而更加迫切的要求自主利率,于是在三年内我们将有可能看到软妹币利率市场化,因为只有利率市场化,银行存款才可能和互联网金融竞争,这就是所谓的倒逼银行业改革

原先排着队想搞民营银行的资本以及包装私募基金申请公募基金的资本,都看到了门槛更低的进入金融业的方法,只要通过和互联网金融合作,能更加快捷的与金融业务挂钩,而不必辛辛苦苦受限于各种传统金融规范.这并不是因为互联网金融缺乏监管风险高,这种口辞是骗外行的,因为互联网金融不是互联网自己搞金融,而是互联网将金融集资投资的形式变革,最终管理资本的仍然是传统金融机构.所以如果说风险,互联网金融的风险只可能低于传统金融,因为理财方是传统金融,而集资成本却低于传统金融.而传统金融大佬之所以反对,是因为抢先和互联网合作的金融服务商基本上都不是大佬,也就是说一些为了抢市场求生存的传统金融小弟通过与互联网商务合作挑战大佬地位,让大佬火冒三丈.于是民营资本一直想插手金融业却一直游走在合法性的边缘,互联网金融让他们看到希望

说完小额集资与大额投资的需求,更重要的是盘活贷款,这里不光是指已经开始的互联网金融个人贷款业务.我们都知道长期以来小微企业和创业者的贷款在天朝是远远不如发达国家那么顺溜的,银行大爷们门槛太高,所以才会频繁发生擦边非法集资,社会资本有将近一半是游走在银行体系之外的民间借贷,不仅法制监管困难风险很高,而且造成很多社会问题.这都是传统银行不屑于干这种小活麻烦活风险活所致.互联网金融带来改变格局的一线希望,即便互联网金融没有直接做好做强小贷,也会逼着传统金融为了弥补利差损失不得不更积极的去做小贷.资本市场将有希望更加明朗化,从而降低运行风险 以上三点是金融改革一直以来的三座大山,是最主要的,所以天朝不可能因为几大行亲儿子哭爹喊娘而扼制互联网金融,而会抓住这个机遇渐进加速金融体制改革.这也充分显示出市场经济比起宏观经济


来的强大,有形之手在搞变革创新上是不如无形之手的,天朝所要做的是观其变、规其范

其实互联网金融对整体社会面貌的改变会非常多,因为金融是现代经济的主动脉,互联网则是现代社会信息化变革的中枢,两者充分的结合会很大程度改变世界运行的方式甚至影响国际政治推进全球一体化

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