负债创新

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(一)负债业务创新

主要反映在客户存款业务创新和借入负债业务创新上。目前，商业银行在存款业务创新方面非常活跃，主要是为了吸收存款，解决流动性问题。根据工商银行2003年年报，人民币存款余额为4.6万亿，存贷差达1.2万亿。对于工商银行来说，流动性或许并不是主要问题，关键是如何处理好庞大的存贷差，降低资金成本和增加收入。目前工行将这部分资金进行债券投资和同业拆借，账面利息收入300亿左右，但考虑到这部分存款的资金成本、管理费用，特别是由于过度吸收存款，边际成本必然上升，其综合成本也应该在3%左右，如此说来，一万多亿的富余资金并不能真正带来收益。如果减少5000亿吸纳成本最高的边际存款，对工行的流动性应该不会造成大的影响，但可以节约利息支出和其他费用100多亿。

在借入负债业务创新方面，根据企业负债管理理论，银行的流动性不仅可以通过加强资产管理获得，而且可以由负债管理提供。只要银行的借款潜力大，就没有必要保留大量高流动性资产，而应该将这些资产投入高盈利的贷款和投资业务中，甚至可以通过借款来支持贷款规模的扩大。商业银行的资产规模不仅仅由存款决定，需要改变商业银行有多少存款才能发放多少贷款、只能被动适应负债数量和结构的局面。对于大多数商业银行来说，可通过同业拆借、票据融资、回购协议、国际金融市场借款、存款证券化等手段，在负债的结构方面进行调整，灵活地调度头寸、强化资金营运、节省资金成本，开辟新的盈利来源。

总之，商业银行必须根据自身的客观情况，研究符合战略发展方向的存款规模、动态最优的资本结构和负债结构，兼顾资产的流动性、安全性、盈利性，最大程度地降低运营成本，追求利润最大化而不是规模最大化。

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