“现金贷”最严监管来了

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“现金贷”最严监管来了

作者：宋慧芳

来源：《中国经济信息》2017年第24期

现金贷监管政策的落地，整顿部分不规范的现金贷，零售信贷业务供给侧改革，对在信用贷款业务方面有优势的银行构成利好。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》（以下简称《通知》），明确了现金贷业务开展必须遵循的六大原则，并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细的规定。

事实上，针对现金贷业务，前期监管部门也开展了相关工作。2017年4月份，银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确提出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”。另外，由银监会会同14个部委成立的P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办专门发文，要求各地全面摸清现金贷风险底数。 现金贷金融乱象

现金贷本质并不复杂，纯凭信用的特征就已经决定了它的商业模式。其优势在于手续简单、快速批款。目前大多数现金贷平台都是开展纯线上业务，最快可实现10分钟放款，对于一些急需用钱的人来说非常方便。近年来，国家对发展惠普金融和互联网金融的态度相对积极，现金贷业务在互联网小贷公司较为宽松的监管环境中实现了飞速发展。目前开展现金贷业务的机构主要包括银行、P2P、互联网小额贷款公司业务。其中，银行现金贷属于银行个人贷款范畴，主要依托信用卡和银行App等平台开展。P2P现金贷主要通过P2P平台撮合借款人和出借人完成现金贷交易，本身无自营现金贷。互联网小额贷款公司主要通过线上平台开展自营现金贷业务。

现金贷的快速增长支持了惠普金融的深入发展，但也产生了一些行业乱象。现阶段现金贷的问题主要集中在业务资质管理、产品定价、潜在的金融风险及社会风险方面。业务资质管理方面的突出问题是：地方金融办互联网小额贷款公司牌照无序发放严重；定价方面的突出问题是：部分业务机构通过收取高额手续费和罚息等形式大幅度变相提高现金贷利率；金融风险方面的突出问题是：部分业务机构对借款人资质审核松散会产生较大信用风险隐患，机构间业务合作则容易产生潜在的交叉风险隐患；社会风险方面突出的问题是：暴力催收与客户信息滥用滋生潜在的社会隐患。

目前，现金贷互联网小额贷款公司的牌照审批由地方金融办负责。近年来，地方金融办竞争性发放互联网小贷公司牌照的倾向较为明显。自2008年第一张互联网小额贷款公司牌照发放以来，各地方金融办审批通过的互联网小贷公司牌照数快速增长，尤其是2016年以来，互

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