银行系统论文：浅谈农商银行“轻资产”发展模式

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浅谈农商银行“轻资产”发展模式

10月17日——20日，有幸参加清华大学经济管理学院举办的XX省农村信用社（农商银行）金融营销与业务拓展专业岗位高级人才培训班学习，此次学习,让我领略了清华经管学院教授们的博学与风采，许多独特的观点、深邃的理念让我们开阔了视野，同时进一步认识了我们农商行与其他先进银行之间存在的差距。四天的课程里，让我最感兴趣的是张陶伟副教授所讲的“轻资产”战略。“轻资产”在金融领域已经不是一个新概念，招商银行的轻资产化战略已经取得了成功，对我们农商行来讲,“轻资产"模式应当成为业务转型的一条重要路径。 一、什么是“轻资产"

所谓“轻资产”，可以从两个层面去理解。一是从物理形态看,就是要处理好“线下”与“线上”业态的关系。在现阶段人工成本、物理网点成本快速上升，利差收益日趋下降的形势下，物理网点的边际成本居高不下,而边际收益则加速下滑，甚至呈现边际负效（全省农信社约70％左右的乡镇网点处于亏损状态），依靠物理网点扩张的外延发展模式已不可持续。依托合理、高效、多业态物理网点，大力发展移动互联“线上”业务，满足客户全方位、全渠道产品、服务需求与体验，成为商业银行未来发展的必然选择。二是从账务形态看,就是要处理好“表内业务”和“表外业务”的




关系，要改变传统的追逐资产负债表扩张、依托表内业务高耗资本发展的惯性，着力发展低风险、低资本消耗的表外业务,打造依托内生资本积累的可持续发展模式。

二、农商银行走“轻资产”道路的必要性

伴随“新常态”下经济转型与结构调整,农商行面临信用风险持续增大的压力，加之利率市场化的全面实施，将大大削弱农商行的盈利能力和内部资本积累能力，这也意味着农商银行存贷差逐渐收窄的趋势进一步加深，以往凭借“高资本消耗”、“重资产运行"、“拼成本运营”的传统经营模式已经难以为继.面对这一形势，招商银行已经率先向“轻银行”转型，很重要的一项是向“轻资产”业务转型，即以较少的资本消耗来换取更大的收益回报。工商银行董事长姜建清也提出“银行也要轻装上阵”，从银行外部环境来讲，外部利差的变化是不可抗力，宏观政策出台、利率政策变化,银行的经营随之发生变化。从银行自身来看,也应作努力，如从过去的银行重资产结构，逐渐向轻资产的经营结构转型,不过度依赖存贷款，发展多种盈利方式,提供多样的金融服务,像财富管理、私人银行、投资银行等，延伸更广泛的业务线,向轻资产业务方向发展或将成为农商银行转型的一个趋势,在“轻资产”经营策略下,加强业务联动,运用融资、融智方式，为客户提供综合服务，实现可持续发展。 三、农商行“轻资产”发展路径浅探

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