财语

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作者:暂无

来源:《投资与理财》 2013年第22



理财,从规划开始

谈到理财,很多小伙伴就跃跃欲试,摩拳擦掌,不管三七二十一先买点什么,好像那才称得上财务达人。近期热炒的阿里金融、百度金融等更是助长了这种理念,似乎理财是件再简单不过的事情。我们被收益率牵着鼻子走,却往往忽略了理财最重要的开始步骤——财务规划。

如果把家庭比作一个公司,财务规划于家庭理财,就好比是公司运作所必须的战略制定、目标管理、资源配置、路径选择、模式创新等等。其中的第一步,就是盘点资源,明确目标。要先对自己的资产做一个梳理,看看有多少“本”可用于理财,结构如何,现金多少,然后明确制定一定期限内的清晰目标。这个目标在不同的时期,对职业、教育、保险、养老、投资方面应该有不同的侧重。这个目标的核心,是回答自己有多少钱,想赚多少钱,能赚多少钱。

在理财的具体过程中,记账是个基础性的工作。就像公司的财务报表,是一切财务规划的数字基础与分析依据。很多人以为记账简单,很多人甚至就根本不记账。我30岁以前,也从来没为家庭财务计过账。总是有多少花多少,以致多年以后跟老婆都说不清我这个家庭财务主管的盈亏贡献。大概10年前,我开始记账。10年下来,觉得记账还真是不简单。APP上最火的财软件,据说就是记账小工具。

小编们总结了财务规划的十大要点与10个误区,以我的经验,家庭财务规划的关键指标是现金比率、负债率与净资产收益率。现金保证存活,负债意味杠杆,收益率决定结果。把这三个指标分别用于不动产、证券、收藏等三大资产配置领域,指向保障、教育、养老等三大目标,就是一个很好的家庭财务规划。谁能把这三个切面九个连接的规划做出一个小软件工具,应该会很受欢迎。

从收益率来看,很多人梦想一夜暴富。其实,我一直反复强调指出,复利才是投资理财的关键。简单的算术,如果每年的收益率保持在10%7年多点,资产翻一番;如果收益率保持在15%5年不到,资产翻一番;如果收益率保持在20%3年多点,资产就可以翻一番。这就是复利的惊人效应。所以,收益率低点没关系,找到每年都能持续盈利的路径才是关键,这比天天琢磨大赚一笔要有效得多,当然也难得多。遗憾的是,我们整个社会渲染的都是“非常致富”,以致太多的人在这条路上望梅止渴到渴死了也没实现财务自由。

从实现路径来看,理财的核心能力是资产配置的能力。所谓高人,就是能在通常我们所指的不动产、证券、收藏品之间合理配置、自由转换的人。从过往15年来看,不动产的收益率最高,也最稳定,但未来还能否持续,不知道了。证券当中股票的波动性最大,但波峰波谷的波动收益率也很惊人。至于艺术收藏品,我个人觉得黄金时代才刚刚开启。能否抓住万里挑一的未来大家,就看你的运气与能力了。


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