财语

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作者：暂无

来源：《投资与理财》 2013年第22期



理财，从规划开始

谈到理财，很多小伙伴就跃跃欲试，摩拳擦掌，不管三七二十一先买点什么，好像那才称得上财务达人。近期热炒的阿里金融、百度金融等更是助长了这种理念，似乎理财是件再简单不过的事情。我们被收益率牵着鼻子走，却往往忽略了理财最重要的开始步骤——财务规划。

如果把家庭比作一个公司，财务规划于家庭理财，就好比是公司运作所必须的战略制定、目标管理、资源配置、路径选择、模式创新等等。其中的第一步，就是盘点资源，明确目标。要先对自己的资产做一个梳理，看看有多少“本”可用于理财，结构如何，现金多少，然后明确制定一定期限内的清晰目标。这个目标在不同的时期，对职业、教育、保险、养老、投资等方面应该有不同的侧重。这个目标的核心，是回答自己有多少钱，想赚多少钱，能赚多少钱。

在理财的具体过程中，记账是个基础性的工作。就像公司的财务报表，是一切财务规划的数字基础与分析依据。很多人以为记账简单，很多人甚至就根本不记账。我30岁以前，也从来没为家庭财务计过账。总是有多少花多少，以致多年以后跟老婆都说不清我这个家庭财务主管的盈亏贡献。大概10年前，我开始记账。10年下来，觉得记账还真是不简单。APP上最火的财务软件，据说就是记账小工具。

小编们总结了财务规划的十大要点与10个误区，以我的经验，家庭财务规划的关键指标是现金比率、负债率与净资产收益率。现金保证存活，负债意味杠杆，收益率决定结果。把这三个指标分别用于不动产、证券、收藏等三大资产配置领域，指向保障、教育、养老等三大目标，就是一个很好的家庭财务规划。谁能把这三个切面九个连接的规划做出一个小软件工具，应该会很受欢迎。

从收益率来看，很多人梦想一夜暴富。其实，我一直反复强调指出，复利才是投资理财的关键。简单的算术，如果每年的收益率保持在10%，7年多点，资产翻一番；如果收益率保持在15%，5年不到，资产翻一番；如果收益率保持在20%，3年多点，资产就可以翻一番。这就是复利的惊人效应。所以，收益率低点没关系，找到每年都能持续盈利的路径才是关键，这比天天琢磨大赚一笔要有效得多，当然也难得多。遗憾的是，我们整个社会渲染的都是“非常致富”，以致太多的人在这条路上望梅止渴到渴死了也没实现财务自由。

从实现路径来看，理财的核心能力是资产配置的能力。所谓高人，就是能在通常我们所指的不动产、证券、收藏品之间合理配置、自由转换的人。从过往15年来看，不动产的收益率最高，也最稳定，但未来还能否持续，不知道了。证券当中股票的波动性最大，但波峰波谷的波动收益率也很惊人。至于艺术收藏品，我个人觉得黄金时代才刚刚开启。能否抓住万里挑一的未来大家，就看你的运气与能力了。

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