央行加息商业银行的影响

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央行加息商业银行的影响

4月 5日晚上，央行宣布提高一年期存贷款基准利率 25 个基点。至此，去年 10 月份以来，存贷款基准利率已 经四次上调。商业银行是对利率变动最为直接和敏感的经 济主体，加息对商业银行的影响总体为正，但潜在的风险 因素逐步增多 四次加息的结构性特征

四次加息均是上调一年期存贷款基准利率

25 个基点，

属于对称性加息，但是深入分析可以发现，实际上加息有 明显的结构性特征，并非简单的对称性加息。存贷款利率 变化的这种结构性特征体现了决策层的两个意图：一是减 少对商业银行的冲击，因为在商业银行的存款资金中，活 期存款占到半壁江山，三年、五年及以上期限的定期存款 占占比很低，短期存款利率上调幅度低于长期存款，可以 避免对引起银行资金成本的大幅提高。二是减少对贷款企 业的冲击，因为银行发放给企业的贷款，大约 70% 都是 中长期贷款，中长期贷款利率利率上调幅度较低，可以减 少对企业付息成本的压力。。 从四个渠道影响银行经营

利率是资金的价格，银行是经营资金的企业，利率变化 直


接影响银行的经营活动。具体来看，加息主要从四个渠 道影响银行的业务经营。

第一是信贷业务渠道。中国目前实行的是直接利率调控 制度，商业银行发放贷款，都要按照央行公布的相应期限 的贷款基准利率来定价，基准利率提高，意味着商业银行 的贷款利率会提高。不过，考虑到各类贷款的定价机制不 同，加息的影响也不相同。总体上看，加息将提高商业银 行的贷款收息率。 第二是存款业务渠道。存款是商业银行的立行之本。加 息之后，负利率问题得到一定的缓解，有助于提高银行存 款对居民的吸引力。但存款作为中国商业银行最主要的资 金来源，利率上调会增加银行资金成本，但不同银行之间 有较大的差别，资金成本的压力也不同，大银行的活期存 款占比要高于中小银行。

第三是投资业务渠道。由于目前中国金融市场上的投资 品种，无论是央票、国债还是企业债，绝大部分都是固定 利率，因此加息将降低银行持有的这些金融投资品的市场 价值。 第四是中间业务渠道。这几年中国的商业银行一直努力 拓展中间业务。相对来说，中间业务收入受利率波动的影 响比存

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