如何审核个人银行征信

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一、如何审核个人银行流水： （一）收集要求：

1、核对银行流水姓名，鉴别真伪； 2、流水必须是近期银行流水； 3、尽量收集近一年的流水； 4、尽可能多搜集进账银行卡流水； 5、尽可能搜集能体现经营活动的流水；

6、客户提供流水时，及时询问银行流水中的异常点； 7、分析流水时做出记录；

8、若客户有网银则拷贝电子版银行流水，有利于筛选和分析。 （二）分析方法：

1、进项在贷方，出项在借方，从贷方能看出客户现金流入情况，金额高，发生频率高，基本能体现经营状况较好；

2、贷方发生额是否多于销售额，若小于销售额，则可能销售额造假（多现金交易除外），若大于销售额，则警惕几张卡倒账。核对方法，几张卡对比，同一天内是否有一张卡转出另一张卡相同金额转入，另外观察借方发生额，是否有资金立即转出；

3、发生额是否与生意匹配，如果某月份流水几十万，而营业额仅有十万，可能性有以下三种：故意做大流水，有其他投资，帮别人走账；

4、银行流水存入项（贷方）与销售明细核对相符，支出项能否与费用开支核对相符合； 5、大额交易分析是否为应收款或应付款； 6、通过流水分析出淡旺季；

7、每月有无固定扣款，有则代表有隐形负债；

8、通过日均余额分析客户实力，一是能分析出借款人月经营利润，二是分析出生意稳定性，三是分析借款人月偿债能力； 9、通过摘要内容分析资金用途；

10、通过询问客户流水中营业额占总营业额的比例，可推出借款人的营业收入，并与销售台账核对是否一致；银行POS机消费分析，询问客户刷卡消费占总营业额的比例，倒推营业额，并与销售台账核对是否一致；

11、通过交易网点分析上下游客户、付款方式、应收付账款。


（三）辨别真伪 1、陪同客户打流水。

1、流水纸张、字体：真流水的纸感和色泽市面上找不到，一摸就能感觉得到，假流水翘起来的地方比较厚重，颜色偏白，没真流水纸质光滑；真流水字体颜色较淡、字体是特殊字体，属于针打字体，笔画是不连贯的，而假流水字体颜色比较深粗重，一般是宋体，每笔都是相连的。

2、户名是否和账户一致：通过银行的客服热线查询银行卡号的真实户名，有些银行不会报上户名，但至少会报出账户的姓氏。

3、明细划分：银行ATM存取款金额只能是整存整取，如果在ATM机上存取款出现小数，则为造假；金额中的小数点为“.”，若为“，”则为造假。

4、结息点是否正常：结息日一般为每年3、6、9、12月的21日，但有部分银行会在20、22结息，如遇到周末，大部分银行还是会在周末当天结息；结息额：目前活期年存款利率为0.35%，可通过计算结息额来判断真伪；目前银行流水交易项目已无结息税，农行个人流水还有结息税项目，但发生额为空；显示结息的摘要：每家银行显示结息的摘要也不相同，有“息”、“结息”、“入息”等等。

5、余额是否连接上：借贷发生额计入余额后，得出的数字是否与余额不一致；有些银行会出现几笔交易额的错误，但后面的余额有修正，建议客户再去银行补一份流水。 6、大额交易则核对原始凭证。

7、做大流水：换地点交易做大流水；倒账包括几张卡互转、对公对私互转、朋友熟人间互转来做大流水。

二、如何审核个人银行征信： （一）征信内容

1、个人基本信息：包括个人姓名、电话、地址、工作单位、居住地址、职业等； 2、信用概要：贷款汇总、信用卡汇总；

3、信用交易明细：个人贷款、信用卡、为他人贷款担保、历史贷款记录等； 4、对外担保记录 5、查询记录 （二）分析方法

1、身份信息中如电话号码多年仍在使用，则说明客户较踏实稳定；


2、配偶信息：注意前夫前妻信息，以便进一步了解客户； 3、居住性质：住房性质自置、租房或未知；

4、职业信息：能体现客户人生历程，有无外地工作经历，留意是否还会外出，有无经营失败项目，与现经营项目有无连贯性；

5、分析历史贷款记录，是否与项目经营历程相匹配，是否符合逻辑； 6、近期有无到期需一次性归还本金的到期贷款，弄清客户还款来源； 7、未归还贷款总额，分析客户资产负债比例，是否过度负债；

8、信用记录分析：征信反映近24月的还款记录，“/”代表未开立账户，“*”代表本月没还款，即没有使用，“N”代表正常还款中，“C”代表已销户，“G”代表结束（坏账核销）。 9、“1”代表1个月内的逾期，以此类推，7个月及以上均显示“7”。对于客户逾期的容忍度分析，“1-2”客户可能忘记还款，“3”以上的逾期，需分析客户的偿还能力、还款习惯、还款意愿。

10、信用卡分析：信用卡透支关注授信额度、当前透支额度、一定要计入负债；透支额度较满，说明客户较超前消费、较激进；大额信用卡注意是否有分期付款，如果是则计入月开支；和贷款略有不同，客户责任感更差一些，逾期情况较为普遍。

11、对外担保分析：虽然对外担保不计入负债，但需谨慎这增加了客户负担，增加风险。 12、查询记录分析：近期查询次数较多，说明客户资金较紧张；查询银行未发放贷款，说明客户不符合该行贷款要求，我们要谨慎；同一时间段查询后又无银行放款记录，询问客户当时是如何解决资金短缺，可问出隐形负债；要求客户提供自己查询的人民银行征信，可看清查询机构名称以利于我们分析；其他小贷公司要求客户自己提供征信，一般查询明细中查询原因为个人查询、网上查询或信用卡审批。

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