网络借贷法律监管比较研究

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网络借贷法律监管比较研究

作者：邵振华

来源：《商讯·公司金融》 2018年第5期



网络借贷获得了快速发展，可以看出我国民间借贷的需求日渐增高，相比于传统的金融借贷模式，网络借贷可以将融资作用充分发挥，可以脱离传统P2P借贷的时空局限，从一定程度上帮助中小企业解决个人融资难问题，加快了我国经济转型的速度，与此同时，网络借贷法律监管也作为我国金融监管体系改革的重要举措之一。

一、我国网络借贷运用、发展及法律监管的现状

（一）网络借贷在我国市场经济中被广泛运用

网络借贷平台之所以在我国出现，主要是由于我国的金融市场具备信息不对称等相关问题，同时也会受到道德风险产生的主要影响。网络借贷平台的根本性质便是中介，与银行存在极大差异，并不是运作贷款获得自身收益，是为资金需求双方提供交易的平台。网络借贷行业可以有效弥补我国中小企业信贷领域的空白，由于中小企业在近几年的发展速度不断加快，加快了经济市场的发展，中小企业的数量快速增长，面临的主要问题便是资金问题，传统的银行等相关机构并不能满足大量中小企业的资金需求，因此网络借贷平台应运而生并被广泛应用。

（二）网络借贷平台发展现状及特点

在2007年网络借贷正式在我国出现，从开始的9家网络借贷企业，直到2016年，有上千家的网络借贷企业，可以看出中小企业资金的巨大缺口，也可看出市场经济的活力。目前网络借贷平台的设计资金数量在快速增长，但并没有完善的审核与法律监管体系，由于资金的大量汇集与使用，增加了金融风险的发生概率。

（三）网络借贷法律监管的现状

从我国的网络借贷行业发展情况来看，网络借贷行业处于发展初期，相比西方先进国家网络借贷发展显得较为落后，现行的法律监管无法完全解决网络借贷中存在的问题，例如监管主体不明确、没有对准入行为合理监管、没有对消费者提供全面保护等，缺少有效的法律监管将会对我国网络借贷行业的发展形成限制，因此需要借鉴西方先进国家的网络借贷法律监管模式，才能使我国网络借贷行业法律监管水平得到提升。

二、美、英两国网络借贷法律监管的比较与启示

（一）美国网络借贷法律监管

美国在刚刚成立网络借贷平台时，金融监管体系并没有对其进行直接监管。网络借贷平台在初期自称为银行的补充，不可使用证券法对其监管。美国的证券交易委员会持反对意见。在2008年，美国证券交易委员会对网络借贷平台下发了停业整顿通知，在2009年重新注册并声明后，该企业才重新运行。因此美国的网络借贷行业构建了信用中介模式对国会联盟进行游说，有代表曾提出将网络借贷的洼律监管纳入《多德一弗兰克》法案之中，并受到金融消费者保护署的监管。美国网络借贷平台不希望美国证券交易委员会提供监管，是由于在其进行法律监管之后，虽然会对消费者提供良好的保护，但会增加企业消耗成本，还会使网络借贷的准入门槛过高。由此可见，网络借贷在美国被当作投资合同，使用证券法对其进行法律监管，还需要像证券一样进行注册登记。如果从我国的融资角度以及相关理论来看，美国的网络借贷法律监管更倾向于直接融资的监管。




（二）英国网络借贷法律监管

在应用的网络借贷行业中，应用较为广泛的网络借贷平台有Zopa、RateSetter与Funding Ci-cle。Zopa作为世界第一家网络借贷平台，在英国金融市场中占据了绝对的市场份额。在英国的网络借贷法律监管中包含自律监管与政府机构监管。在自律监管方面，由多家网络借贷企业共同成立了金融协会，协会的主要目标便是对借款人提供保护标准，增强社会对网络借贷市场的监管力度。对于英国网络借贷的政府监管方面，由于英国使用了统一金融监管模式，由财政部与金融服务管理局共同进行法律监管。金融危机爆发之后，金融行业发生了巨大变化，英国政府为了避免金融危机对金融行业造成过大的影响．由FSA对金融系统的维护工作进行负责。另外，英国BIS还将网络借贷行业列入Business Finance Partnership Scheme当中，并对网络借贷平台的运营实施原则监管，并不过多干预，从而对网络借贷行业的发展起到了积极促进作用。

（三）国外网络借贷法律监管启示

1．构建完善的个人征信体系建设

据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》内容得知，网络借贷并没有在其规定范围中。我国网络借贷行业若想减少各方面的风险，必须要构建完善、科学的内部征信系统，才能获得外部征信体系额帮助，使信息在范围当中被高效利用。网络借贷行业应加入现有的征信体系中，将贷款人、借款人的真实信息快速获取，避免出现资金安全问题，减少划账率，提升网络借贷企业的经济效益，也可以促进我国跨平台征信体系更加完善。

2．加强监管力度促进行业发展

我国的网络借贷行业并没有明确法律监管主体，央行与银监会也没有将网络借贷行业纳入法律监管范围当中，这些都是导致网络借贷具备较高金融风险的主要原因。因此为了促进我国网络借贷行业获得稳定发展，需要将法律监管主体充分明确，才能顺利开展法律监管工作，提升法律监管力度。网络借贷平台从本质上来看是民间的借贷机构，需要将其纳入政府的法律监管体系中，政府应承担网络借贷企业的风险责任，才能促进行业获得稳定的发展，获得法律保护。

三、加强我国网络借贷法律监管力度的有效措施

（一）明确网络借贷监管主体、管理活动范围

网络借贷平台的各项业务都与金融服务行业息息相关，但其本质与金融服务机构还是存在差异的。根据我国对金融机构的定义方面来看，需要满足相关条件：第一，提供金融服务的金融企业；第二，提供货币信用服务的企业。基于这两种条件，可见网络借贷并不满足，因此网络借贷并不属于金融机构。从网络借贷的整体服务过程来看，平台提供的主要服务方式为第三方，不会直接接触到客户的资金，相比于传统的金融机构来说差异较大。在我国的相关法律中，并没有对网络借贷平台的法律性质做出明确要求与定义，导致监管工作的全面性无法获得保证，因此网络借贷平台能够明确法人的身份，才能将避免相关风险与问题昀发生。从《银行法》中相关条例可以看出，银监会应对非银行金融机构进行管理，但网络借贷属于企业以融资的方式作为主要项目，会对金融与信贷市场产生较大影响，银监会应当将网络借贷纳入银监会管理范围当中。

在对多家网络借贷平台的运营情况进行分析之后可以看出，若想构建完善的网络借贷法律监管体系，需要完成两点要求：对金融消费者提供全面保护、构建公平与公正的金融监管体系。


笔者认为应由银监会与相关监管部门共同对网络借贷实施法律监管，才能确保网络借贷的各种行为合理规范。银监会可以带头构建网络借贷监管体系，银监会委派监管人员开展各项监管工作，提升行业门槛，避免出现监管漏洞的问题。另外工商管理部门要对全部的网络借贷公司注册实施严格管理，确保相关企业明确法人身份。工信部门要对网贷企业的网站实施监管，确保网站中的内容符合相关规定与要求。

（二）严格规范网络借贷市场准入行为

通过将网络借贷的行业准入门槛增高，才能对想要从事网络借贷行业的企业严格管理并审查，从根本上促进网络借贷行业获得健康发展，构建完善的法律监管体系。通过设置严格的准入门槛，避免出现大量跟风行为，将事前监管的优势充分发挥。但是这样必定会减少网络借贷企业的数虽，所以准入门槛的设置应合理。如果没有合理设置会造成经营垄断的现象，对网络借贷行业的发展很不利。各个网络借贷企业会提供不同的网络借贷服务，由于其并不会干涉交易，不会承担过大的业务风险，也不会对金融服务市场造成危害，因此可以适当放开相关类型的业务门槛。

（三）对网络借贷消费者提供有力的法律支持与保护

网络借贷企业的主要作用便是对贷款交易双方起到中介的作用，并不会对交易产生任何影响，可见网络借贷平台不会承担过多的贷款风险。随着人们物质生活水平快速提升，网络借贷在人们日常生活中经常会使用，对社会的发展、和谐将会产生影响，因此需要对消费者提供有效的法律保护。基于我国现行的金融监管体系，主要采用了审慎监管体系，这也是造成网络借贷行为法律监管的水平较低，也会对网络借贷行业监管体系的完善产生不利影响。网络借贷企业应对外国同类型的企业监管体系进行借鉴，才能构建出符合自身实际情况、市场发展情况的监管与管理制度，从而对消费者的合法权益提供保障。可采用以下措施：第一，成立对消费者提供保护的法律监管机构；第二，增强网络借贷平台对投资人信息披露的法律监管力度；第三，构建科学、合理的经营指标与风险指标监管数据监管系统，

（四）增强网络借贷行业自律性

在我国传统的民间借贷中，贷款额度已经超过了万亿，即使是普通居民在银行的存款也超过了百万亿，但网络借贷行业的资金存储量仅仅为三百亿，可见目前我国的网络借贷还处于发展初期，并不需要对其实施审慎监管。通过对国外网络借贷法律监管情况来看，在网络借贷行业的发展初期不能使用过于严格的法律监管，也不应使用过于严格的法律进行约束。目前在我国的网络借贷行业发展中已经超过了法律的约束范围，因此我国的法律无法对网络借贷提供法律的强制约束力。针对这种情况，应成立网络借贷自律协会，使行业整体发展更加全面。自律协会可以促进网络借贷服务更加正规，还可以对网络借贷行业形成保护，避免出现恶性竞争的现象，增强行业的积极性与自律性，避免出现金融贷款不足等相关问题。通过构建完善的网络借贷行业自律监管体系，使信息共享平台愈加完善，全行业的数据都可以进行联网与共享，帮助行业减少风险发生概率，减少行业可能出现的各种损失。

四、结语

通过与国外网络借贷法律监管的比较，我国的网络借贷行业还处于发展初期，因此不需要对其进行过于严格的约束与审慎监管，要成立自律协会，增强网络借贷行业的自律性。通过构建相应的法律监管体系，以银监会带头联合多个监管部门对网络借贷行业实施法律监管，对消费者提供有效的法律保护。

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