区块链对互联网金融的影响探讨

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区块链对互联网金融的影响探讨

作者：余书玲

来源：《经营者》 2018年第15期



一、前言

区块链技术在我国有很大的发展前景，在医疗、教育、社交等很多的领域都有所涉及，建立完善的金融征信体系，区块链技术依靠四大优势：去中心化、去信任化、可靠数据库、集体维护，有特别好的发展前景。

二、对区块链技术和互联网金融的介绍

区块链是由比特币发展而来的，分布式系统、准确的数据结构、共识算法是区块链必须包含的三个因素，并且这三个因素互为因果，相互作用、相互影响。首先区块链就是想做一个中心化的，却天天鼓吹去中心化，这也是区块链的缩影。另外，去中心化这个概念本身就是伪概念，任何事物一旦失去控制，就会变成丛林法则，比特大陆就是很典型的例子。一个以去中心化为原则的比特币，居然成就了比特大陆这样一个巨无霸的中心，无数低效无法从外部验证的数据，完全是社会的退步。区块链还是有一定的应用场景的，主要还是在B端，但是B端的区块链跟现有的分布式系统是没有什么区别的。区块链项目主要分为四个方面：数字资产方面、智能合约平台方面、全球支付方面、应用服务方面。

区块链技术是将一段数据记录在区块链上，且保证这个数据不能被修改。它不能保证这个数据的真伪，区块链技术具有匿名性，虽然任何人都可以查看这段数据，但是并不知道这个数据是谁的，或者是即使知道是谁的，只要当事人否认，就没有任何办法去证明数据属于当事人，即具有可否认性、匿名性。基于这个特性，信任问题就不好解决。就像有人在网络上匿名发布信息，这个信息是不可信的。对于比特币来说，虽然匿名发布信息，但是这个信息没有真假之分，对于收款人来说就是获得了钱。比如，有人匿名给我们转账，转账这个信息本身不是真假问题，是确实发生了且不可撤销。这也是区块链技术只在加密货币方面取得成功的原因。

三、改进区块链技术的方法

在区块链的影响下，互联网金融具有数字化的特征。在如今互联网非常普及的情况下，它就被人看作是一种进行商业宣传特别好的一种方法。风险控制与信用评估是影响区块链发挥多大作用的一个重要因素，而数据的准确性是影响风险控制的。对于数据的理解，对于数据的准确判断是互联网金融企业竞争的重要因素，是促进经济走向健康快速发展之路的重要途径。改进区块链技术的方法主要有两种：区块链信用黑名单征信系统的建立和区块链信用白名单征信系统的建立。

（一）关于黑名单征信系统的建立

目前，在我国，征信体系上的黑名单是存在的，但这个黑名单是不向外公布的，仅仅存在于一家互联网借贷企业的黑名单中。这样的话，黑名单中的人可以从另一家互联网金融企业贷款，从而借到一定的资金。对于黑名单数据的共享是很多互联网金融企业一直追求的，进行黑名单数据共享，从而组成一个巨大的数据中心，相关成员可以从中进行查询，限制黑名单中的人的贷款行为，规避一定的金融风险。

但不可避免的会有一些问题出现。第一，黑名单数据共享，不可避免地会出现数据丢失、数据被盗窃的可能。第二，数据的更新需要一定的时间，在这个时间差中会有漏洞产生，数据


的延迟性会造成一些不可控因素的产生。第三，建立共享系统是一个比较复杂的过程，难度比较大，并且随着数据的不断增加，数据查询的速度就会变慢。

（二）关于白名单征信系统的建立

白名单是相对于黑名单来说的，白名单是各个互联网企业获取利润，进行争抢的客户群。建立完善的白名单征信体系，对于互联网金融企业来说同样具有特别积极的意义，能够减少互联网金融企业受骗的事件。互联网金融企业的信用等级是由第三方组织进行评价的，第三方评价组织要公平公正，需要保持它的中立性，不能存在欺骗的行为。让互联网金融企业参与进来，不仅是整个征信系统的参与者，同时也是整个征信体统的监督者，促进全面、完整的征信系统的建立与健全。

四、区块链对互联网金融风险控制

导致互联网金融风险难以控制的主要原因是三者之间的关系把握不好，互联网金融难以处理好安全性、效益性和流动性之间的关系，三者相互联系、相互作用。如果互联网金融企业的安全性工作做不好，如存在资金不足的情况，那么整个企业资金的流动性就会受到影响，进而影响到互联网企业的盈利情况。在特别坏的情况下就会导致这个金融企业倒闭，安全性与效益性之间存在矛盾。因为安全性与效益性是竞争的关系，互联网金融企业在追求企业利润的同时，应该注意其行为会产生的安全性问题。既不能只顾追求利益，而不顾安全性与流动性，也不能只顾互联网金融企业的安全性。应该三者兼顾，合理安排好三者之间的利益平衡，找到三者之间的利益平衡点，从而解决金融风险的控制问题。

区块链技术对互联网金融企业的控制作用以征信系统为基础，通过征信系统部分进行有效的防范。它的工作原理是将互联网金融企业划分为三类，黑名单、白名单和没有上榜名单。黑名单和白名单我们前面已经介绍过了，至于没有上榜名单是一些互联网金融企业的潜在客户。对于名单上的不同类型的客户，金融企业将采取不同的对待方式。对于白名单上的用户，金融企业会为其提供更加优质的服务，保证白名单用户为金融企业带来效益，对于黑名单用户则采取坚决不予理睬的方式，黑白分明，进行筛选和分析。

互联网金融诈骗事件大多数都是在交易的过程中进行的。所以，减少诈骗事件的发生需要在交易的过程中进行清理和整治。可以通过加密和严格筛选的方法进行，运用区块链技术，在整个交易过程中都是物化进行的，减少人为的参与，弱化人的参与作用，提高准确率，减少不必要的错误。由于区块链技术具有交易可追溯性，可以利用这一特性，对于有问题的交易进行追踪，保证每一笔交易有迹可循，并且每一笔交易都是独一无二的，进行独特标签的展示，贴上唯一的标识，进而减少互联网金融诈骗行为。

区块链技术的发展无疑对我国金融企业的发展具有很大的激励作用，原因有三点。第一，互联网金融是依托大数据工作的，区块链技术在这一方面占有先天的优势，可以及时对数据进行更新和调整，与其他企业竞争，占了一定的先机。第二，区块链技术在成本方面极大地减少了互联网金融企业的商业信用成本，企业可以将这部分的成本应用到其他方面，降低了企业的成本，将资金用在值得用的地方。第三，区块链技术有利于互联网企业进行实时监督，互联网企业在监督这方面不仅是实际的参与者，更是实际的监督者，可以真正监督每一笔交易的往来支出，有利于我国在经济全球化的浪潮中站稳脚跟，争取更多的话语权，提高国际地位。在前进的道路上必然会遇到阻碍，我们必须清除前进道路上的阻碍，实现更好的发展。

（作者单位为中国电信福建分公司）

参考文献


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