浅谈小额贷款公司现状及发展趋势

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浅谈小额贷款公司现状及发展趋势

作者：董宝根 曾灏 雅婷

来源：《中国经贸·下半月》2012年第08期

摘要:小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。然而，目前小额贷款公司仍面临着无法吸收公共存款、利率低等问题。小额贷款如何可持续发展需要进一步深入探讨。 关键词：小额贷款公司;现状;发展 一、国内小额贷款公司现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史,经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织。

小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。小额贷款公司由于手续简便、操作灵活、额度适中、风险分散的优势，可以吸引一定量的企业入股资金直接进入金融市场，也可以通过自身信用获得银行授信，通过融资业务，将银行大额贷款分解为若干笔小额贷款，发挥平台转化作用。

据走访调查，目前小额贷款公司的业务流程如下：客户上门—信贷员—预约—进一步调查—出具报告—信贷部—风险部—副总—总经理。尽管业务流程看似冗长，但公司运作效率很高，平均每一项业务在3—5天内完成。不仅效率很高，相关人士介绍，由于公司运作规范，从成立至今没有任何有关不良贷款的记录。从实际来看，小额贷款公司不仅取得了良好的经济效益和社会效益，而且丰富了金融市场，推动了金融环境的改善。

虽然小额贷款公司与银行同是涉及企业融资这一领域，但两者的根本性质和运作模式完全不相同。小额贷款公司不吸收任何公众存款，可以是民营企业，而众所周知银行的主要资本来源于民众存款，目前国内的银行都是国有企业。更重要的是二者的运作模式有很大的不同。小额贷款公司负责人认为民营企业的核心竞争乏力在于老板，核心力量在于它的团体。因而小额贷款公司在审核贷款时重点考察企业负责人的信誉和人品，采用70%的非财务指标（主要是经营者素质；银行过桥资金；代加工企业；融资能力强），30%的财务指标（资产、负债、现金流）。这主要是因为小额贷款公司与银行服务对象不同。小额贷款公司的主要服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业，由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款；而银行的客户相对高端，为了控制风险，银行的贷款业务多为抵押贷款。

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