银行利率的秘密

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揭秘银行黑你钱的方法：能让你上当了还很嘚瑟

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来源：搜狐财经时间：14年04月10日 09:00

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当今中国，投资手段越来越多，越来越多的人想借钱进行投资。然而对于没房没车的人，贷款很难，于是越来越多的人开始青睐无抵押贷款，在百度上搜索无抵押贷款，一下子可以找到数十种产品。无抵押消费贷款对贷款人的条件要求不高，自然受到市场的欢迎。不过，既然是借钱，借不借得到当然是人们关心的问题，但以什么价格借到也是重要问题。不得不说，目前市场上有很多无抵押贷款者被误导算错了利率，大亏一笔自己还不知道。到底是哪里被骗了呢？月管理费

目前很多无抵押贷款标价喜欢用月管理费这个词，这个词是什么意思呢？就是每个月收取你借款额的0.8%作为利息。小编在网上搜到华夏银行的无抵押贷款产品易达金月管理费为0.8%，10万块钱借一年利息为：0.8×100000×12=9600元（注意，算到这，很多人下一步就开始犯错了）。很多人开始算年利率是多少？10万块钱借一年还9600元，利率当然是9.6%。很多人就这样被骗了。

为了说明错了哪，小编说说另一款类似的产品，花旗银行的无抵押贷款产品幸福时贷收费为：月利率1.30%。一看比华夏银行的易达金高了0.5%，但是一查银行的收费表，10万元贷一年利息为8600元，居然比华夏银行的易达金利息少不少。这是为什么呢？

产生这种奇怪现象的原因在于两者的计算方式不一样。月管理费的意思是每个月收取最初的借款额的0.8%作为利息，而月利率是指每个月收取剩余本金的1.30%作为利息。这两者的差别在哪呢？要知道，无抵押贷款的还款方式一般是按揭的方式，也就是每个月还本付息。注意还本付息中还本这两个字，很重要，还本与不还本有很大的差别。

举个例子，借12万块钱一年，每个月需还本1万，一种方式是月管理费1%，一种是月利率1%，差别有多大呢？按月管理费1%计算，第一个月你的利息为1%×12万=1200，第二个月的利息仍然是1%×12万=1200，一年下来总共的利息为14400元；而按月利率1%计算，第一个月的利息为1%×12万=1200元，到了第二个月，因为本金已经还掉1万块了，所以第二个月只有11万元计算利息了，利息为1%×11万=1100，以此类推，最后一个月应还利息为1%×1万=100元，一年下来总共还的利息为7800元，要比第一种方式少得多。讲到这大家明白了了吧？由于是每个月还本付息的方式，所以每个月以最初的贷款额计息和以剩余本金计息差别是相当大的。

那华夏银行这款月管理费为0.8%的产品，年利率到底是多少呢？经小编计算，大概为17%多一点。本来以为利率是9.6%的产品，最后利率变成了17%，是不是有种上当的感觉呢？

很多人可能还不理解，借10万块钱，一年总共还9600元，为什么利率不是9.6%。小编通俗一点问一句，你是借10万块钱吗？你第一个月还了8333（10万除以12）块钱的本金，第二个月又还了8333块钱的本金，还到后来，其实你借的钱远没有10万块钱。所谓借10万块钱，是指你一直拿着这10万块钱，以上的例子，只能说你借过10万块钱，后来你每个月都还钱，就没借10万块钱了。必须把利率转化成同一类型的才能比较

不管还款方式去谈利率是不正确的，年利率只是众多利率中的一种，只有同类利率才能比较，因此要比较利率大小，得把两者都放在同一个标准下才行。银行为了销售产品，会把利率转化成很多样式的名词，看起来数字小，但实际上很贵，和买衣服一样。老百姓需要将其转化成同一个标准，然后进行比较，才能知道谁便宜。