总结不良贷款经验,防范不良贷款发生

2022-07-03 11:56:22 文档大全网 [ 字体：小中大 ] [ 阅读： ]

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总结不良贷款经验,防范不良贷款发生

——不良贷款/问题贷款案例分析

主要内容:

一、我行不良贷款概况及清收现状

二、不良贷款/问题贷款的成因分析

三、不良贷款/问题贷款案例分析

四、不良贷款/问题贷款的防范

五、经办授信业务如何尽职尽责

一、我行不良贷款概况及清收现状

今年以来,分行不断加大不良贷款的清收工作力度。截止8月底,已成功回收不良贷款本金合计8531.7万元,存量不良贷款清收工作开展顺利。

目前全行不良贷款余额4662.79万元,不良贷款率降至0.16%,信贷资产质量优良。但自第二季度以来,逾期贷款有所回升,截止8月底,共有3076.75万元贷款跨月逾期,逾期转不良的压力仍然较大。

二、不良贷款/问题贷款的成因分析

(一)不良贷款产生的根源是制度问题。

制度问题包括制度的漏洞问题、制度的执行力不足问题。

(二)每笔不良贷款的背后都有一系列“难以置信”的偶然事件,这些偶然事件的叠加形成了必然。

三、不良贷款/问题贷款案例分析

(一)东莞市xx针织服装有限公司

1、情况介绍

东莞市xx针织服装有限公司为东莞市本地民营企业家创办的一家服装生产企业,主营业务为生产男女毛衫,自身拥有厂房、机器设备。

授信时总资产约一亿元,年主营业务收入约两亿元,采购生产方式包括自行接单生产、来料加工,销售方式主要销售给香港中介公司转美国市场。

我行以原材料、成品质押、零星机器设备抵押、股东保证的担保方式,给予借款人使用人民币1000万元开票额度。在我行介入前,借款人已在他行以房地产抵押、核心机器设备抵押等方式融资4000万元。

某日,个别供应商上门催收货款未果,开始围堵厂区,借款人实际控制人全家随即逃匿,企业陷入停产状态。根据目前了解,借款人受香港中介公司拖欠货款影响,导致资金链断裂。

2、经验教训

(1)严格客户准入

借款人属劳动密集型行业,行业竞争充分、无自身品牌,并且我行介入前核心资产已在他行抵押融资。

因此,在此重申客户的准入标准:符合“双优、双主”的要求;争取核心条件,成为主要合作银行。

(2)深入了解客户,重点监控资金链情况

借款人逃债的直接诱因是下游拖欠货款导致企业资金链断裂,但客户经理在介入时并未对客户的财务状况特别是现金流状况进行深入的了解。

因此,无论是在贷前还是贷后,熟悉客户都应作为一门重要的功课常抓不懈。同时,在整个授信过程中,要充分关注企业的收入支出情况、应收应付集中度和账龄结构,对于可能影响企业资金链状况的风险信号保持高度警惕。

(3)审慎办理代加工企业存货质押业务

借款人属于服装行业,由于其行业特征,往往为代加工方式与自行承接订单的方式并行生产,如

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此一来,代加工的原材料与自身所备原材料难以区分,出质人对部分存货极可能无所有权,极容易造成质押无效。

因此,应审慎办理代加工企业的存货质押业务。

(二)东莞市xx化建有限公司

1、情况介绍

东莞市xx化建公司为东莞市本地民营企业家创办的环保产品处理企业,主要从事工业废品处理和环境服务。我行于2009年介入该客户。因增资扩产需要,2010年该客户引入深圳一家公司入股,并且该公司成为第一大股东。

借款人目前在我行共有4500万元授信,主要担保条件为全体股东保证,以及省内异地的一块土地抵押,抵押率为40%。