贷款风险十二级分类法

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风险分类

正常1级

评级得分

特优＜20

核心定义

借款人市场竞争能力极强,现金流量非常充足,融资能力和还款能力极强,还款意愿很好,有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息.

正常

借款人市场竞争能力很强，现金流量充足，融资能力

正常2级 优秀[20,30） 和还款能力很强，还款意愿很好，有足够证据表明能

够按期足额还尝债务本息。 借款人市场竞争能力较强，现金流量充足，融资能力

正常3级 次优[30,40） 和还款能力较强，还款意愿良好，没有理由怀疑不能

够按期足额偿还债务本息。 正常4级 良好[40,50）

借款人还款能力较强，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能按期足额还尝债务本息。

关注

次级

可疑

损失



出现可能影响借款人还款能力的不利因素，但借款人

关注1级 一般[50,60） 还款能力尚可，还款意愿良好，担保合法、足值、有

效，本笔债务未逾期，无欠息。 出现影响借款人还款的不利因素，借款人还款意愿一

关注2级 重点[60,70） 般，担保合法、足值、有效，本笔债务无逾期欠息或

逾期欠息在90天（含）以内。 借款人还款能力出现一定问题，还款意愿较差，但银

关注3级 特别[70,80） 行认为通过追偿担保等手段能确保足额收回债务本

息。 借款人还款困难，即使执行担保也会形成一定损失，

次级1级 较差[80,90） 本笔债务本息预计损失率在20%（含）以内。

借款人还款出现较大困难，即使执行担保也会造成一

差[[90,100） 定损失，本笔债务本息预计损失率在20至40%（含）

之间。

借款人无法足额还尝债务本息，即使执行担保，也会造成较大损失，本笔债务本息预计损失率在40%至60%（含）之间。

借款人已无法偿还债务本息，即使执行担保，也会极大损失，本笔债务本息预计损失率在60%以上。

次级2级

可疑1级

很差[100,110）

可疑2级

极差[110,120）

损失级 ≥120

（符合总行规定的损失类特征的信贷资产），在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分，应认定为损失级。


逾期时间 未逾期 逾期 逾期 逾期 逾期 逾期 逾期 担保方式 0 1-10天 11-30天 31-90天 91-180天 181-360天 361天以上

质押 抵押 保证 信用 正常 正常 正常 正常 正常 关注 关注 关注 正常 关注 次级 次级 正常 关注 可疑 可疑 关注 次级 可疑 可疑 次级 可疑 损失 损失 可疑 可疑 损失 损失



按照风险程度大小，信贷资产划分为正常一级、正常二级、正常三级、正常四级、关注一级、关注二级、关注三级、次级一次、次级二级、可疑一级、可疑二级和损失级十二个级别。前七级合称优良信贷资产，后五级合称不良信贷资产。各行需将十二级分类所对应的五级分类结果，录入信贷管理信息系统进行全口径统计，并对外按五级分类口径进行信息披露。

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