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国内P2P网络借贷平台运营模式分析
由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境,P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。 一.国内P2P网络借贷行业的发展现状
(1) P2P网络借贷平台数量与借贷资金纏增长迅速。
(2) 借贷期限较短。国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。
(3) P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。行业内部阶梯化特征明显,前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。
二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较 1、纯平台模式
纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式,在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费,平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款成的损失。国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。
2、P2B模式
P2B(PersontoBusinessLending),是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业(一般指非金融机构的中小微企业)放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。与原始的P2P模式不同,P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。
3、P2N模式
P2N模式中1表示多家机构,一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。国内比较著名的P2N平台有开盡贷、有利网。
4、债权转让模式——宜信模式
债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人,专业放款人(特定的第三方个人)向借款人放款，取得债权,然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。宜信的大部分业务就采用这个模式。
5、P2L模式
P2L(persontoleasing)模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保,降低债务人的违约风险。国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等;另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。
6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较
(1) 交易模式对比。拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式,平台作为纯粹的中介,负责制定交易规则和提供信息交互平台。平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理,不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借默的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。
(2) 借款额度、期限情况对比。借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小,一般不超过30万元。而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方
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面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。
(3) 风险控制情况对比。拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少,仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身(或委托合作机构)也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。
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本文来源：https://www.wddqxz.cn/7297a9feb5360b4c2e3f5727a5e9856a57122612.html
2022-07-19
