金融行业概况——Consumer Banking

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金融行业概况-Consumer Banking



一、基本情况：

通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行(consumer bank或叫retail bank）

零售银行业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的综合性,一体化的金融服务,包括存取款,贷款,结算,汇兑,投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称,而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域, 既可以是传统银行业务,也可以是新业务;既可以是资产业务,也可以是负债业务,中间业务,还可以是网上银行业务等等。

零售银行也基金、保险等金融机构重要下游销售渠道。

零售银行相比wholesale bank特点是员工数量庞大、据点众多、费用成本高，代表的外资银行有花旗、汇丰、渣打、东亚、恒生、星展等。 二、零售银行业务内容

它涉及到银行的储蓄业务、资产业务、中间业务等各个领域。 储蓄业务来看, 主要有:个人帐户——活期存款,定期存款,借记卡

从资产业务看,主要有:消费者信贷(包括汽车贷款,住房贷款,个人小额贷款等),信用卡融资或透支等；

从中间业务看（较多）, 主要有:个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。

三、市场情况：

2002年之前中国零售银行主要以存款及借记卡业务为主，当时的个人客户经理考核集中在储蓄卡开卡量上；02年后开始重视零售银行业务，各家银行开始树立理财品牌概念，国内出现第一个国内银行的理财品牌——工行理财金账户，之后更陆续涌现了大量的理财品牌，如招行金葵花、光大阳光理财、广发真情理财等。

金融产品的混业销售已开始在银行间大行其道，通过个人金融零售的平台，股票买卖、国债投资、保险代销、基金代销、信托计划发行、住房按揭以及汽车按揭等个人金融产品应有尽有，而每一个业务品种都代表着一个不断创新的金融行业，如汽车金融、银保、信托公司等

2007年中国进一步放宽金融政策，外资银行陆续得到人民币牌照，开展人民币业务，首批拿到人民币牌照的外资银行有：东亚、汇丰、花旗、渣打。

四、产品：


1. 存款

存折 借记卡 2. 放款

有担保放款：房贷、车贷

无担保放款：个人小额贷款（平安、渣打等），信用卡（08年东亚首先发行第一张外资银行信用卡，花旗、汇丰以合资的形式发放）

3. wealth management

银行本身的理财产品，一般有封闭期不长、利率高、有一定门槛的特点

基金，各家基金产品都以银行为主要销售渠道，外资银行目前不能销售基金，除了QDII及QFII

银保产品，保险公司之前以驻点的形式push银行客户经理销售，最近保监规定不能驻点营销

银信产品，银行信托产品，目前信托产品已经在银行内停止销售，但银行有以其他形式销售的情况

五、组织分工 1、marketing

Marketing在零售银行的表现在与产品设计推广、信用卡推广等

职位表现为总行产品设计人员、总行产品引入、分行产品培训、信用卡推广经理、渠道开拓等。

2、sales

职位由低到高（以汇丰为例）为DS、PRA、PRO、PRM、SBM、division manager 3、operation

主要负责处理及控制银行各种交易行为、各类操作、系统更新、核对报表、日常银行运作等。

职位由低到高表现为teller、CSO、CSM

六、热门职位 1、信用卡推广

2、理财经理

3、销售经理、支行行长 4、运营主任、主管

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