我国电子货币发展的金融风险及对策

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我国电子货币开展的金融风险与对策

随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛开展，一种全新形式的“货币〞——既非纸币又非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但又异常坚决地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种“货币〞就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速开展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇传统支付手段的支配性地位。

一、我国电子货币的种类

〔一〕非金融机构类电子货币

电信、公交、厂商等企业和学校是这类电子货币常见的发行机构，IC卡是这类电子货币最常见的形式。非金融机构类电子货币的主要特征是要求

客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其电子货币成为了游离银行之外的另类“存款账户〞，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。 〔二〕金融机构类电子货币

金融机构类电子货币是目前我国最为规X的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，此类电子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡与电子支票。 金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入进自身的监管体系，表达

了这类电子货币规X性的一面。但电子货币的支付与传统通货〔现金、转账、支票和汇票〕的支付有着较大的差异，特别是银行机构类电子货币，在借助银行网络和计算机网络的条件下，可以在瞬间实现巨额资金的转移，这种大量资金突发性转移无疑会加剧银行业务、金融市场，甚至是社会经济的波动。

二、我国电子货币的开展状况

金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程〞的重点。自实施“金卡工程〞以来，电子货币正在我国得到广泛

地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿X，其中各类银行卡5.69亿X，各类IC卡13亿X，全国人均持卡近1.5X。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们承受电子货币的热情相比 ，人们实际使用电子货币支付结算那么稍逊一筹，显得较为清淡。

造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速开展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以与人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地开展。

三、我国电子货币开展的金融风险分析

电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低本钱交易等巨大好处，以与促成了电子商务的快速开展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。 〔一〕电子货币的安全风险

电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度

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。电子货币与传统通货相比

，所具有的本钱低〔保存本钱、流通本钱、使用本钱〕、高效率和灵活性等巨大优势，都离不开一个根本的假设：电子货币是安全的。离开了这一根本假设，即电子货币的安全性假设不能得到保证，那电子货币的所有优势不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。

电子货币的安全性涉与到社会的公信心，特别是对国家金融体制的公信心。因而电子货币的安全性自然也就成了推广应用电子货币各国共同关注的焦点。 〔二〕电子货币的信用风险

目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。

另外，在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉与分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦 发生争议或纠纷，只能延用合同法来进展调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速开展的形势是不相适应的。 〔三〕电子货币的国际传递风险

跨国旅游和电子商务的蓬勃开展，以与国际信用卡的开发使用和国际电子结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛

应用，使电子货币正逐渐成为国际间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进展传递成为可能。从更广泛

的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险。风险的客观存在和实际经济金融的客观需要，是推广应用电子货币的各国金融当局共同面临的监管的两难选择：严格监管阻碍经济和国际贸易〔特别是电子商务〕的开展，并造本钱国公民境外支付的不便；放松监管会造成境外金融风险向本国传递、跨国洗钱也难以有效遏制，并存在一定支付结算的汇率风险。

四、我国电子货币开展的风险防X对策

〔一〕电子货币的安全风险防X

对电子货币安全风险的防X，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：〔1〕制定电子货币市场准入规X，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社会的不稳定；〔2〕在健全发行机构内控体系的根底上，强化金融监管，督促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规X运作；〔3〕组织技术力量和开展广泛

地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货币所有权人的合法利益。二是通过立法，对盗用他人电子货币和非法网络入侵的行为，准确界定其法律性质，加大法律的惩罚力度，形成一种强大的法律威慑力，震慑此类##犯罪行为。 〔二〕电子货币的信用防X

首先，金融当局应积极研究电子货币开展的不同阶段的特点，制定电子货币规X化运作的法律、法规，要明确界定各参与机构与所有权人的权利义务，适时地对新出现的问题，会同立法机关作出相应的司法解释。

其次，金融当局应将电子货币的发行与管理纳入金融监管体系之中，防止出现金融监管缺位。具体措施包括：〔1〕设立“电子货币特别账户〞管理机构，规定发行机构要在该机构开设电子货币特别账户，由该机构对电子货币账户进展集中管理，以便金融当局能随时掌握我国电子货币的规模和余额，为制订监管法律、法规提供准确的依据。〔2〕根据电子货币发行机构电子货币余额向其征缴准备金，增加其“漏出〞

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