P2P网贷平台用户行为分析及征信研究

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P2P网贷平台用户行为分析及征信研究

如今互联网技术得到了快速的发展,它已经逐渐渗透到经济领域的各个方面。大众对于小额贷款需求不断增加的推动下,催生了一种互联网金融模式--P2P网贷。

2015年7月18日,中国人民银行等发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》界定P2P借贷平台是基于互联网平台来撮合投资人和借款人完成借款项目的创新金融模式,P2P平台作为信息中介,仅提供信息交互、撮合、资信评估等第三方核心服务。截至2015年8月31日,我国P2P网贷平台达3259家。

15年上半年,新增平台达674家。截至2015年9月底,P2P网贷行业整体成交量已达1151.92亿元,随着该行业成交量的大幅增长,历史累计成交量已经达到9787亿元。

据网贷之家数据统计,截止2015年9月底,累计问题平台达到1031家,数以万计的投资人血本无归。究其原因大概分为两大类:缺乏相关法律法规的监管、平台自身问题。

其中平台自身原因不容小觑,由于在征信方面的缺陷使得P2P平台出现借款人的坏账逾期而导致平台运营困难甚至倒闭。因此,本文针对P2P平台的征信研究提出了可行的措施,弥补了我国在P2P平台借款人征信方面研究的缺失,为P2P平台防范风险、完善平台借款人征信等方面提出了新的思路和建议。

首先,通过详细介绍国内与国外典型P2P平台在平台运营模式和用户征信模式的特点,提出了目前我国P2P网贷平台在征信方面存在的问题。其次,利用拍拍贷平台的数据进行实证分析。

在出借人行为方面,利用二元Logistic回归分析出平台出借人在进行投资


决策时存在羊群行为,指出了平台在借款人征信时的不足。在借款人方面,运用CHAID决策树分析出住房情况、流标数对于借款人是否会出现逾期行为影响较大,给出平台在对借款人进行征信时的重点。

最后,针对P2P平台存在的借款人征信方面的不足,提出平台应该利用手段大数据得到更多关于借款人信用的信息,平台也应该引入熟人担保的模式对借款人进行全面的信用评估,同时也应该成立P2P征信行业协会,引导不同平台之间借款人征信数据的互通,有效的防范风险。

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