试论区块链技术在金融业发展的影响

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试论区块链技术在金融业发展的影响

作者：杨博涵

来源：《时代经贸·北京商业》 2018年第14期



【摘 要】区块链技术是一种分布式的创新技术，具有匿名性、去中心化性、安全性等特征，能够有效解决金融行业交易时滞、效率低下等诸多缺点。本文介绍了区块链技术的概念和特征，并总结了区块链技术在金融业的应用，主要应用于数字货币、证券的发行和交易、客户身份识别和反欺诈、反洗钱，还重点分析了区块链技术在金融业中的影响。金融机构应该积极研究区块链技术，增强自身在这一场金融科技变革浪潮中的竞争力。

【关键词】区块链技术；金融业；去中心化

一、区块链技术的概念和特征

（一）区块链技术的概念

区块链技术是一种基于密码学的去中心化公共账本技术，最早是比特币的基础技术。使用这种技术建立一个信息存储系统可以确保存储信息的可靠性和安全性。而网络的真实性和安全性是由各个节点共同维护，理论上来说，各个节点都存储着全部加密交易数据信息的完整副本。为了保证信息数据的真实性和准确性，所以交易数据一旦入账就不可以修改、删除或者撤回。在交易数据入账之前，都会经过严格的核查和反复验证过程，避免出现差错。区块链技术是一种信用创造机制，允许任意两方在各个地区完成没有中间商、去中心化的任何类型交易。

（二）区块链技术的特征

1、匿名性。区块链技术是一种加密技术，它没有通过中间人或者第三方，网络节点之间不需要亮明身份，所以节点的身份是可以不公开的，使得交易的成本和时间大大地缩减。2、去中心化。区块链通过建立节点对节点的自组织网络，创造出新的一种基于密码学原理的无需第三方参与的信用机制、无中心化硬件，所有区块链技术的交易数据信息，各个网络节点都会保存，而且网络节点相互之间的权利和义务是对等的，任意的一个节点出现了问题都不会影响整个系统的正常运行，以此来达到互相监管的目的。3、安全性。因为区块链技术是一种分布式的网络形式，所以各个节点都有完整的数据库。一个网络节点是不能完成对数据库的信息进行修改的，也不会对其他节点的数据库信息产生影响。系统运行中参与的节点越多和计算能力越高，冗余性也随之增强，容错功能也变得更加的强大，可以在没有中心化服务器和管理机构的情况下，安全地传输数据信息。4、公开性。运行系统中的所有信息数据是公开可见的，而且具有永久性和不可修改性，所以在规定的时间和范围内，任意一个节点都无法篡改其他节点的数据内容。总的来说，区块链技术具有的这些特征，使得它在金融领域的应用更加广泛。因为它具有安全可靠、成本低、数据信息质量高、流程简单等优势，可以有效地解决当前金融业存在交易时间滞后、效率低下、操作风险高等难题。

二、区块链技术在金融业的应用

（一）应用于数字货币

在互联网普及的时代，电子货币相对于传统货币来说更加方便，越来越多人在交易中使用电子货币进行支付，而在金融业的发展中，货币的发展变革也正在兴起。区块链技术基于加密技术，实现了数字货币的安全稳定性。数字货币降低了纸币的发行和流通成本，受到广泛的欢迎，数字货币在全球的流通和交换的难题得到破解，金融业将会出现变革。


（二）证券的发行和交易

区块链技术不仅可以给银行带来好处，也给证券行业带来了机遇。首先，使用区块链技术进行证券交易的证券交易所，将会改变以往交易的运行模式，由以往的撮合竞价交易改为以区块链技术的经典分布式节点对节点的交易模式完成了买卖双方之间的无缝隙交易。其次，区块链技术自身特征使得证券交易流程得到简化，之前需要人工管理和证明的交易环节现在几乎都不需要了。交易双方可以通过智能的合约进行自动的股权登记，有效降低交易的成本，给交易双方带来更多的收益。最后，区块链技术是一种多数共识的信用机制，对交易所的访问保证是安全可靠的，并且区块链的分布式点对点传播将确保交易所系统运行的稳定性。

（三）客户身份识别和反欺诈、反洗钱，有效防范金融业犯罪行为

近年来，随着金融业的快速发展，金融监管也不断得到完善，金融机构面对监管部门越来越严苛的要求，而深入了解客户和快速识别客户身份是其中的一条重要要求之一。金融机构为了达到监管部门的要求，在客户身份验证以及信用核查方面投入大量的人力、财力，还要经过一系列的复杂流程，工作效率低下且成本高。而区块链技术可以有效地解决金融机构面临的这些困境，改变金融机构的现有征信体系，系统可以自动甄别和保存信用等级低的客户信息和交易数据，数据及时更新，同时这些信息之间自动关联，减少人工重复操作的流程。系统还通过有效分析和监测共享信息的异常数据信息状态，提高反欺诈和反洗钱能力，有效预防金融犯罪活动。

（四）降低交易支付的结算成本和时间成本

区块链技术处在快速发展阶段，相对于传统的跨地区交易支付，利用区块链技术进行交易会更加安全、高效率。区块链可以通过网络节点与节点之间有效的方式完成支付，简化支付流程，而且不需要通过第三方信用机构，在一定程度上降低了交易成本，有效地促进跨境贸易的快速发展。

三、区块链技术在金融业发展中的影响

（一）电子加密货币

电子货币的出现和发展对金融业的影响已经很明显了，主要体现在会让纸币流通速度受到一定冲击，纸币可能会退出历史舞台，从而影响银行的网点渠道发挥作用，影响银行的科技能力竞争，增强央行的监管能力。银行的现金业务可能不存在了，可节约相关的业务成本。如果央行发行电子货币，纸币将会退出历史舞台，电子钱包会替代现金钱包，这就会导致银行业的现金业务受到重击，业务量大大缩减，银行不需要投入大量的资源提供现金的存取、收付、安保运输等服务，将节省大量的成本。网店和渠道服务将会受到大众的追捧，银行也将会进一步转向轻资产运行管理。同时信息收集、分析将会成为银行的核心竞争力。由于电子货币具有电子化性、虚拟性等，资金流和信息流的结合，共振会更加明显，信息流对金融机构来说，影响更大。金融机构的获取信息、分析能力越强，竞争优势更加突出。银行由于取消了现金业务，银行的业务网络化程度会越来越高，网点的服务功能将会大大弱化，网点就会面临转型的困境，因此银行的营销业务就会更加依赖互联网渠道。原有的网点将会转向提供银行高端、复杂的业务，与互联网渠道建立一套完整的线上线下的渠道体系。银行间的竞争更加激烈，行业集中度也会提高，各大银行将集中在网络上提供服务。因此短期内服务同质化现象会非常严重，竞争愈演愈烈，对银行的经营特色和核心竞争力提出更高的要求。技术在银行中的地位也将会变得更加重要，区块链技术一旦改变货币，带来的将会是金融与科技的结合，金融作为一项业务，背后的技术支持也更加重要。云技术、大数据等将会成为银行业务技术的关键技术。

（二）智能财产




区块链技术作为一种分布式的共享账本，可以对任何形式的财产进行登记、储存和交易。区块链中智能的财产是将传统的财产注册到其中，通过系统中的私有密钥控制对其财产的使用、收益。智能财产消除了财产线上线下的隔阂，通过互联网技术手段，扩大了金融资产的交易范围和交易方式，提高金融资产在全球范围内的流通效率和利用效率。

（三）股权交易平台

智能财产的具体应用就是股权交易平台，通过区块链技术的去中心化、安全性、永久不可修改性，股权信息经过加密技术注册到区块链中，完成股权的认证、交易等一系列操作。区块链技术可以简化现有的股权登记流程，提高交易的效率，降低交易的成本同时还降低跨地区、跨交易所等交易难度。美国的纳斯达克公司的Linq系统就是一个典型的区块链股权交易系统代表，目前我国相关部门也正在研究区块链技术在股权交易中的应用。

（四）供应链金融

区块链技术增强了供应链金融对标的物的追溯，提高产品的透明度，且提高了银行这方面的风险控制能力。因为区块链记录着所有的交易数据，并且具有追溯功能，使得银行可以掌握企业数据，降低征信的成本。金融企业还可根据累积的数据信息减少对核心大型企业的数据依赖，破解中小企业征信的难题。

四、区块链技术未来的发展

目前，随着区块链技术的发展，金融科技改革浪潮也随之兴起，传统金融业务模式受到冲击。区块链技术有效地解决了金融业信用方面的问题，特别是在一些特别的金融业务场景下，这种技术能够使交易各方在互联网上完成世界范围内低成本的价值转移。由此，可以看出区块链技术在金融业具有良好的发展前景，也是金融科技变革的一个重要方向。区块链技术是互联网时代的创新应用技术，是在大型机、个人计算机、互联网等科技后，最具有潜力的新的创新科技技术，将会引起一场颠覆式的变革。随着区块链技术的不断发展成熟，从单一的应用于电子货币到延伸应用于金融业的各个领域甚至是经济社会的各个领域。近年来，许多发达国家和大型金融企业都在积极研究区块链技术，将其技术应用到更多领域，其发展势头很强。我国也不例外，积极参与其中，针对其技术的发展趋势，从政策上进行规范引导，从而推动区块链技术良好发展，且广泛应用于国内的金融行业。

（江西财经大学软件与物联网工程学院，江西 南昌 330000）

作者简介：杨博涵（1997—），男，汉族，江西九江人，江西财经大学软件与物联网工程学院本科生，研究方向：软件工程。

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