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理财如何从零开始
胡先生今年28岁，上个月才刚刚完婚，目前他正在做工程施工管理工作，每个月的工资收入为税后9000元，每年年底的时候还可以申领住房公积金大约24000元左右。而五险一金公司与个人目前都在正常交（每个月大约3000元左右，除住房公积金外）；而每个月他们的生活开支为2000元左右。他妻子的月收入为2000元，有五险一金，开支则在500元左右。目前已经购房，才刚装修完，有贷款，每月需要偿还贷款3400元，将在2031年到期；目前他们还欠亲戚、同事5万元。可以说他们所有的积蓄都已经花在房子和结婚上了。 胡先生希望自己能够尽快还清50000元的借款，假设胡先生能够在一年后还清，而贴现率则以年化3来%计算，那么胡先生需要每月攒下4110元的存款。由于还清借款对于胡先生来说是有着一个较强的紧迫感，因此就目前的情况来看，胡先生应该强制自己每个月多做一些“零存”，用于还款时“整取”。而现在银行的理财产品起存点通常为50000元，因此理财投资顾问建议胡先生存一些货币基金等低起点的现金管理类产品。同时开源节流也必不可少，他们需要尽量控制一些不必要的开支，争取早日还清借款。 胡先生每月有7100元可支配资金，第一年为了偿还欠款，每月有4110元用于定向投资，剩余2990元，以同样投资回报率积攒下来，一年后可攒下36377元。第二年还清欠款后开始攒钱购车，购车总价13万元，计划一年半后购买，贴现率以5%计算，那么每月应积累4868元用于购车投资。若两年后购买，购车总价13万元不变，贴现率以5%计算，那么每月应积累3566元用于购车投资。可以考虑银行的理财产品和债券型基金。 在债券基金的选择方面，目前债券型基金可以根据投资范围的限定分为纯债基金、一级债基和二级债基。纯债基金只投资债券等固定收益类的金融产品，而一级债基可参与一级市场新股投资，二级债基更加扩大了投资范围，可以适当参与二级市场股票买卖。三者中二级债基的风险最高，但预期收益也最高，纯债基金收益较难有很大突破，但收益稳定，风险较低，因此证券投资分析师建议胡先生选择纯债基金。
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2022-05-25
