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家庭生命周期与家庭理财选择
随着我国经济持续高速发展，城镇居民的生活水平也不断提高，逐渐由“温饱型”发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展，原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继转变为由居民自己承担全部或部分的风险和费用。另外，随着我国金融市场的不断发展，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的不断完善和成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道，在这种状况下，“投资理财”就成为居民生活的重要组成部分。另外，生活中存在的种种风险，也需要家庭通过合理的规划和理财投资，更好地预防、规避、分散、控制、转移和补偿，尽可能地避免和减少风险造成的损失。对于普通的家庭来说，小小的风险可能会让一个和美的家庭破裂。因此，每一个家庭都应力求通过科学的理财，提高生活质量，尽享快乐幸福的人生。
家庭理财包括家庭生命周期中每一个阶段的资产负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、教育与退休规划以及个人税收规划等各个方面，是针对客户一生的每个阶段的规划。
在不同阶段，家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，家庭的财务生命周期、家庭生命周期和个人成长生命周期是制定个人理财规划的基础。家庭理财针对不同人生阶段和不同家庭的财务目标，依据家庭的具体财务状况和未来的变化，制定和实施家庭财务管理的具体方案，从而实现人生各阶段的不同家庭目标。
根据家庭阶段和财务状况，可以确定财务生命周期，划分财务生命阶段。家庭的财务生命周期可以划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段，在不同财务生命阶段，家庭具有不同的收入和风险承受能力，理财目标也不尽相同。
不同财务生命阶段的家庭理财情况 财务收入和风险承受理财生命周期 能力 目标 储蓄、
相对稳定的收入建立备用
积累来源,支出往往超出收基金、租阶段 入，投资风险较高和收房、本人教
益较大的产品 育投资、等
等 子女
收入超过支出,减
教育、购买
巩固少债务、积累巩固资
保险、置换
阶段 产,积累向巩固阶段转
房产、分散
化,承受中等风险
风险、等等
消耗
进入
退休养老、休闲旅
阶段
退休,收入游、医疗保障、养老金减少,动用调整、等等 储蓄和社会保障,选择低风险投资,少量高风险投资弥补通货膨胀
个人理财不仅分析家庭的财务生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期家庭承受风险能力较强，随后高风险投资比例逐渐减少，相应地逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备。
不同家庭生命周期的家庭理财情况 周期
形成期
成长期
成熟期
衰老期
子
结女出生
家
婚到子到子女
庭变化
女出生 完成学
业 子
夫
女完成
妻退休
学业独
到全部
立到夫
去世
妻退休
夫
25-30-50-60-妻年龄
35 55 60 80
（岁） 风
很
险承受
强
能力
主
房
要支出
屋
需求
强
弱
较弱
退
汽
休养老、
车、子女置
休闲旅
教育、赡换房屋
游、医疗
养父母
保障
作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
本文来源：https://www.wddqxz.cn/6093adc42cc58bd63186bdf9.html
2023-01-16
