金融科技的概念界定

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金融科技的概念界定

1.金融科技的概念

关于金融科技的概念，目前学术界尚未形成统一定论，主要分歧在于金融科技究竟是以金融为核心还是以科技为核心。花旗银行(1993)最早提出“金融科技”一次，它尝试利用科技发展金融，并伴随着互联网与金融越来越深入的融合以及金融机构转型升级的需求，金融科技在社会尚未意识到的情况下已悄然进入人们的生活之中。目前金融稳定理事会（2016）对金融科技的定义在国际上比较受到认可，它认为“金融科技是先进技术驱动的金融创新”，主要通过对产品种类、应用手段、业务模式和流程方法的创新来革新整个金融体系和技术手段。巴曙松 (2016)认为，金融科技是一种技术手段，金融机构借助先进的技术以达到减少交易成本、拓展客户群体，提升行业效率的目的。Ma（2017）认为，金融科技是由一些列先进的技术构成的，它对金融服务、金融创新及金融效率产生了巨大的影响，为金融行业的发展增添了新动力。周小川（2019）认为，金融业的本质是信息化产业，而金融科技是金融业发展所要依赖的一种技术手段和工具。以上观点均认为金融科技的核心是“科技”而非“金融”，金融仅是一系列新兴技术应用的领域。皮天雷（2018）认为，金融科技特指新兴技术，它在后端驱动着金融机构进行产品和服务的创新，重铸金融发展的新业态。中央银行（2019）认为，金融科技的核心是金融，科技是为金融服务的工具，金融科技是指借助技术来推动金融创新，金融的本质是信用，因此金融科技的本质也无法离开信用。而易宪容（2019）却认为，在建立前置化规则的条件下，金融科技的本质是利用区块链技术对信用风险进行定价，从而达到“去信用化”的目的。以上观点认为金融科技的核心是“金融”而非“科技”，科学技术仅仅是为金融产业可持续发展服务的。 综上所述，不管是以“金融”为主体还是以“科技”为主体，金融科技都是金融与一系列先进技术结合的产物，不断地驱动金融创新，改变了传统金融行业的发展模式，提升了整个金融行业的运行效率。 2.金融科技的发展阶段

关于金融科技的发展阶段，国内外学者已基本达成共识。他们都认为，金融科技的发展基本上经历了三个阶段，但在具体的划分标准上仍存在差异。

国外学者是以金融行业应用新兴科技工具的时间节点为标准划分金融科技


的发展历程：第一阶段（1866—1986），第二次工业革命将电报、电话等技术带入金融领域，扩大了金融机构的服务范围；第二阶段（1987-2008）,互联网的出现再次颠覆了传统金融行业，金融机构应用互联网技术，推动金融全球化发展，显著提升了金融行业的运营效率。第三阶段（2009 及以后），随着移动信息化的普及，金融机构逐渐将业务模式转向移动端，开辟发展业务的新渠道。

国内学者是以互联网技术发展及应用的程度为视角，对金融科技的发展历程进行划分：第一阶段是金融业务电子化，金融机构只在部门内部使用互联网技术，与客户的交互仍是通过线下渠道完成的，运用该技术仅是为了实现自动化办公，从而减少经营成本，提高员工办公效率；第二阶段是金融渠道网络化，金融行业利用互联网技术搭建线上平台，逐渐将线下业务渠道向线上业务渠道转移，开辟了业务发展的新渠道，从而实现自身规模的迅速扩张；第三阶段是金融科技的深入应用，随着金融科技在金融行业不断深入的运用，各金融机构以创新驱动为导向，借助新兴技术大力开展金融创新，创新范围辐射到各个业务领域。在这一过程中，各金融机构不断摸索转型升级的新路径，从而获取差异化竞争优势。

然而，我国的金融科技发展到了哪一阶段，不同的学者持有不同的观点。陈晓华（2017）认为，当前我国金融科技发展到了第二阶段，随着相关法律法规的不断完善，我国金融科技逐渐步入合规化发展道路。黄余送（2017）认为，中国金融科技发展不均衡问题较为严重，目前面临各个阶段并存的局面。我国大型金融机构已完成第二阶段，准备向第三阶段迈进；而大量中小型金融机构还处于第二阶段的起步阶段。 3.经营效率的概念界定

什么是效率？这是一直被学术界广泛关注的问题，不同行业对效率也有着完全不同的定义。萨缪尔（1912）认为，在不存在浪费的情况下，生产活动就是有效率的。樊纲（1990）认为，经济效率特指资源的利用率，即在既定的资源下，社会所能实现的最大化效用。从宏观层面来讲，证券公司的经营效率是指证券公司通过整合利用各种资源，对社会经济发展做出贡献的大小；从微观层面来讲，证券公司的经营效率是指各个证券公司通过整合利用资源、管理经营风险、培养专业人才等方式以最小的要素投入获得最大产出，从而达到利益最大化，即用投入和产出的相对关系来衡量效率。

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