对互联网金融的一些看法

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互联网金融使传统金融行业的操作流程变得简单、易化。使整个金融行业提高了效劳水平，并且给予接触到金融的关系双方产生更多的自由度。这样的开展很好地解决了信息的不对称性，用互联网思维，给予了金融新的规那么。互联网金融作为工具和平台，可以大大缩短交易时间和流程。在这个行业中，细分的第三方金融公司可以做的较深。

在传统的金融系统中，银行具有较高的品牌认知度，其具有较高的财富管理优势。而且其资产规模与资产总量相当大，其关注点多放在长尾理论中那20%的客户身上。而互联网金融通过大数据，云计算，移动互联网，电子商务，社交网络等新的技术和渠道可以解决很多传统金融系统中难以解决或者被无视的需求，照顾更多的客户，尤其是那80%的人。

目前，互联网金融领域非常之热，很多VC、热钱、企业及个人的注意力都放在这快“金矿〞之上。但我认为，我们看待这次互联网金融不能像以前看待互联网、移动互联网来临时那样，认为其可以改变一切。这是不理智的行为。在这样的行业或者说这行业的企业家应有的态度也不能与之前一样。一个行业有一个行业的特点。当初互联网、移动互联网开始改变世界，以它独有的思维方式与从未出现的表现方法改变了很多。也使我们的很多领域重新焕发生机或者是受到短暂的开展影响〔此影响短暂来说是痛苦的和惨痛的，但长远看，是对整个行业的一次重新架构〕，可以说是百花齐放。创新，是那个时代的特色。各种各样的创意使得各个行业都发生变化。一个创新有时足以让一个企业站住脚跟。互联网金融时代会带给我们惊喜，由于货币金融的特殊属性，这个行业的变化会使整个社会架构都发生变化，但我们不能像原来一样过多的去看创意，去期待标新立异的模式。金融，原本需要丰富的知识储藏，准入门槛较高。而“严谨〞一直是贯穿这个行业的一个标志性特点，光靠创意肯定是不够的。所以我认为，技术在金融这个领域，尤其是互联网金融时代是非常重要的：就如最近讨论很多的如何进行风控的问题，很多P2P公司因其风险控制能力较弱，从而倒闭，大公司更需要严格的风险控制〔在控制风险这块，我觉得可以把供给链金融这样的模式放入评估环节，这样可以一定程度上减小风险〕；另外，最近黑客对互联网金融行业的冲击很大，这个现象也会有持续性，所以，如何保证资产的平安性是很重要的；信用是一个金融领域中最根本也是很重要的一个体系，如何运用大数据分析，使其数据流动起来，捕捉活性数据，通过社交进行零碎信息的整合，灵活程度等都需要技术。因为互联网金融是从传统金融模式改变而来，促成这一改变的正是技术。这样的改变并不是某个人的突发奇想，特别的构思，也许缺少某个人或者某批人会存在早晚的问题，但这是时代的潮流，是不可阻挡的。所以，在互联网金融时代中，相关企业中，技术必定会占相当的比例。而随着技术开展，其从事技术相关工作的企业员工人数会相应减少。

互联网金融的创新是在金融行业中的互联网、移动互联网时代企业创新的另一种表现形式，或者说是那个时代把企业创新的模式搬到互联网金融时代。技术和意识会推动一个行业的创新。其实，在互联网金融这个时代中，我们可以感受到很多在互联网、移动互联网时代里一些企业的气息，看到他们的演变过程。例如，在互联网金融中可以看到团购的影子。团购门户将很多信息进行集中的搜集，通过O2O的模式使线上线下相结合，这就是现在360融所做的事。因此，360融就模式而言，并没有创新，它只是把信息进行更换。当然，360融现在不具备支付功能〔只是做一个信息的搜索匹配，也许以后会有意点评，类似于群众点评的思路。因为这样的中间性平台可以带来很大的活性客户数据。所以之后如果再想有其他的布局也会显得比拟轻松〕。所以我说，现在的模式创新，从原来互联网、移动互联网企业走过的路来看，也许并不是创新。只是作为金融行业，其改变的速度具有滞后性，待其他行业变化后，它才去发生变化，但就行业本身来说，已经是一场革命。我把两种角度聚在一起来看，这样的改变意料之中，这样的改变多姿多彩。

历史的进程促使其改变。行业的特殊性使其备受关注。互联网金融的演变过程正如周小川所说，可以分为3步。第一阶段：支付〔我认为，这样的支付被信任，也是因为淘宝自己

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为支付以自己做担保〕；第二阶段：支付开展到一定程度，交易金有停留时间，利用停留时间来做贷款融资〔客户资料+技术〕；第三阶段：客户黏度增加，数量增加，因为利益追求，开始进行财富管理。我认为，这三中进程其实一直使相互影响的。我记得在我21岁初做移动客户端时，那时团购井喷。当时我认为团购就是金融机构，或者说本质上有做金融、涉足金融行业的潜质。一般人们认为团购是O2O,我觉得它同时也是B2C\C2C。它综合了很多形式在里面。我为什么这样认为，因为，首先，通过团购网站团购，不管我们用何种支付工具，资金是直接到团购公司的账户中不经过商家的。之后一个月才是团购门户与合作商户的结账时间。也就是说，团购网站吸纳资金后在一个地方可以有一个月时间去利用这笔资金。就其全国布点来看，它可以一直循环利用这笔钱，A地到期用C地的钱补，A地又会有新的资金来源，由于地方不同，其结算日也不同，如此往复可以一直循环。这样的例子其实和淘宝是一样的，但团购的交易金停留时间更长，所以我当时会那样认为：团购就是以生活效劳这样的形式进行客户记录，从而聚拢资金，之后利用交易金的停留期来从事金融活动。当然，这只是我个人的观点。团购老板们认为他们做的是金融效劳，而之所以有一个月结算这样的做法，我想他们初期肯定是如预发卡一样，为了回收资金，迅速扩张。以后团购是否会涉足金融领域，交易金停留时间是否会发生变化，其是否会像京东、苏宁那样做供给链金融，这留给我们的想象空间就很大了。就腾讯的布局来看，微信是个交流工具，一开始微信的定位于团购相似，效劳生活，如今，也延伸到金融领域。新版的微信参加了我的银行卡功能，我今天在电视购物中看到了用微信扫二维码支付优惠的信息我想这是微信开始的一个信号，它开始涉及到生活中，我有一个猜想，在今年年底或者明年年初，微信应该会进入商城，由二维码为链接，即购置确认，通过互联网+移动互联网来使实体店的面积和货物品种、数量无限增加。并且应该是从年轻品牌入手，而据我所知，由于直营的关系，应该会从杰克琼斯,only,欧时力等品牌入手。另外，因为互联网金融有其特殊性，所以关注度会很高。自从有货币以来，货币就成为生活中必不可少、最根本的进行物物交换的介质。由不统一至统一，由各种属性至同一属性，由简单的只能到多重职能，可谓此一变，牵一发而动全身。从货币到金融，从金融再到互联网金融，这一切是巨大的改变。传统的金融模式存在多年，所有的社会、经济、民生的活动，都是在这样一种体制下进行的，已经尽然有序。虽说有许多缺乏，但这样的改革会使社会生活都进入到一种新的规那么和秩序中。所以，行业的健康开展，政府的监管力度，人们的参与度和认可满意度，无一不是需要被考虑进去的。作为企业来说，道德感、责任感尤其重要。平台的改变，给力很大企业开展和赚钱的时机，也使很多企业具备了对社会民生，经济开展的一定的破坏力。我们必须摈弃不好的秉性，多些企业家的精神和责任，使这一改革尽量造福人类。

互联网金融是否会产生地域限制？这是我认为很重要的一点。由之前余额宝发的基金可以看到消费者目前习惯于小额交易，即消费者对于金融的看法已经发生变化，但不够了解。而之后一些问题会发生自银行。正如互联网使超市变为网上超市，实体店变为网店一样，有些店的特殊性使其不能像上面两种以那样的形式发生变化。所以在互联网、移动互联网时代，大局部生活效劳类商户通过另外一种形式来参与，导致了很多O2O电商门户的形成。在这样多种变化的时代，我甚至可以想象在不久的将来，一局部货币从实体介质变成虚拟，通过网络平台流通。很多年以后，也许已经没有如今的交易形式。交易只是一个过程，只要可以交易，何种介质又何妨？只要被认可，流通广泛就性，问题是，货币是一个简单的介质，其地域性不强，而由货币产生的金融就相对复杂了。各地的经济状况、结构不同，经济开展类型也不同，这肯定会使各地金融气氛不同。所以在这一进程中，例如银行的理财产品在不同地域的适应性如何，产品的设计性是否合理等问题会渐渐多起来。当然，这些可以参考股票、基金等，但之后回归到收入分配，利润分配时，地方的限制性会很大。银行之外的一些机构会好些，因为他们没有那么多不同地域的分支、网点，没有那么多设备、不动产，所以银行

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方面要以互联网的思维来设计产品，更要用互联网的方式来尽量降低本钱，进行利润分配。这一步需要一个过程。而未来根本也是和如今其他行业一样的架构，一局部为B2C,B2B,P2P,更多一局部使基于O2O的B2C,P2P,B2B,甚至更多形式。

互联网模式千变万化，万变不离其“人〞。在以往的经济体系中，往往会忽略人的重要性。银行的很大一局部收入为放贷的利差。但银行的放贷门槛很高，规定很死板，证明根本为不动产、资产等，而人只具有不被计入系统的价值。在这样的情况下就出现了互联网金融，在这样的一个体系中，人的价值被尊重，这也符合了互联网的思维和特点。我觉得，其实互联网最大的特点是人，阿里金融的一位负责人说过，互联网的本质使物联网，其实我认为归根到底，人是本质，一切围绕人来进行。例如互联网金融中的信息不对称大大减少，这是利用了技术，从人的需求出发。一篇文章中说过互联网重新构建金融体系，其中由说到甲方的重新定于的问题，只是一带而过，但从互联网金融的体系中不难看出，在这个产业变化的过程中，人的位置发生了根本性的变化，参与度、满意度明显上升。现在有很多模式，大致可分为这几种：第三方支付〔独立，不具备担保功能的如快钱，依托电商平台的有支付宝〕；P2P(准入门槛低，无行业标准，无机构监管。分线上；线上线下相结合；债券转让。一定程度上拓展了融资渠道〕；大数据金融〔阿里小贷的平台模式，京东苏宁的供给链模式〕；重酬；信息化金融机构；互联网金融门户〔搜索+比价〕。当然，还有其他模式。其实，仔细观察可以看出，除了银行、阿里等巨头的模式，其余模式门槛均不高，正如其他行业的互联网、移动互联网结构模式。我刚看了3天报纸，然后就想怎样的模式可能会好些，当时的想法模式，如今看看360融，在框架模式上几乎一样，可见门槛真的不高。模式开展是会越来越细的，以后会有很多的细分，如教育行业、餐饮行业等。其中也许是不参与交易的中间性平台，也许是自带支付的平台，但所有这一切都是以人为中心的。生活中我们会有很多不便之处，或者需要改良之处，以人为本是根本。所以，无所谓模式多少，能从宏观、微观去发现才重要。如果总是盯着模式去看，会发现几乎都差不多。但是从人的角度出发，会使得创新源源不断。互联网金融会用自己的方式去引导人，同时人们的参与度也增加，共同开展，彼此促进，形成一个和谐共赢的循环。

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