P2P网络借贷平台的监管运营模式

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P2P网络借贷平台的监管运营模式

P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金 融效劳模式，本质上属于民间借贷，其手续简便、方 式灵活，具有正规金融不可比较的竞争优势，是正规 金融的有益补充。

网络借贷之所以能在短时间内开展迅猛，主要原 因有两方面：一方面，操作简单、门槛低。网络平台 为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、 利率计算、按期还款的“一站式〞效劳。用户只需注 册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证 后，就可以在网站上发帖借钱。用户的身份证、户口 本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定 账单、 详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、 房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依 据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银 行贷款复杂的手续，这种交易比较自由，对出借人和 借款人而言都比较方便。另一方面，其相对较高的年 收益成为广阔投资者的理财新途径。网络借贷平台上， 一些借款人提出无抵押、无担保的贷款条件，并承诺 年平均收益率为10-20°%、最高可达30°%，投资收益 丰厚。在民间借贷资本兴旺的江浙地区，网络借贷发 展尤为迅速。

总体而言，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆 盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是现有银行体 系必要和有效的补充；借助了网络、社区化的力量， 有效地降低了贷款审查的本钱，促进了小额贷款开展； 网络借贷平台一般不参与借款，而提供信息匹配、工 具支持等效劳，由于依托于网络，整个借贷过程与现 有民间借款不同，透明程度高；由于针对的是中低收 入以及创业人群，其有相当大的公益性质，具有较大 的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织 普遍存在的本钱高、不易追踪等冋题。

作为一种新兴的金融效劳形式，P2P网络借贷风 险问题是各方关注与争议的焦点。下面分析P2P网络 借贷的业务流程中可能引发的风险。 网络交易的虚拟性导致很难评价借贷双方的资信 状况，极易产生欺诈现象。网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借 款人账户，必须通

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过网络平台才能实现周转。

建议从以下几个方面来加强对网络借贷平台的监管。1、用户识别机制。用户识别机制是网络信贷平 台开展业务所必备的根底性工作。对用户的身份、资 信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了 解和审核，既能有力地配合国家部门做好反洗钱工作， 又能保护消费者，为合法用户提供借贷便利。网络信 贷平台在开展业务的同时，需要明确自己的社会责任， 在与用户建立业务关系时，核实和记录其身份，并在 业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料。

2、资金管理机制。P2P网络借贷平台的开展带 来了公众资金的管理与平安问题。由于在资金转拨的 过程中，网络平台经营者在某个时期控制了平台内的 大局部滞留资金，需要采用行政手段与法律手段加以 监管，以保证公众资金的平安。在资金管理方面，网 络借贷平台内部应建立严格的管理条例，进一步明确 资金转账流程，确认每一步资金的到位情况、责任人 情况；对于用户因转账而产生的在途资金那么存入委托 监管的银行的无息监控账户中，由银行对网络信贷平 台的转账账户“专户专款专用〞的情况进行监控，按 时出具托管报告，向监管部门提交。这对于提高客户 资金账户的透明度、防止用户资金被挪用或转移等风 险、提升用户对网络借贷平台的信任度具有积极作用， 同时，企业应定期向监管部门报送资产负债表，接受 监管部门的监督。

3、反洗钱系统建设。作为反洗钱的义务主体， 网络借贷平台应采取必要措施将用户身份资料和借贷 信息保存一定期限。设立该制度的主要目的有三个： 一是作为反洗钱义务主体，履行用户身份识别和交易 报告义务的记录和证明；二是掌握用户真实身份、再 现用户资金流转过程、发现可疑交易提供依据；三是 为违反犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判提供证据。 因此，要完善网络借贷平台的数据统计和信息披露制 度、信息报告与备案制度、现场和非现场检查制度及 信息平安审核制度，在网络环境中遏制洗钱犯罪。

4、信用评级体系建设。金融是风险积聚型行业， 控制风险是关键。对于Prosper来说，美国有完备而 透明的个人信用认证体系，个人信用记

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录、社会保障 号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。 在我国，自然人信用评级制度有待完善。网站通过自 身的标准管理来解决借贷双方信息不对称和根底信用 制度设计方面的问题是必要的，因此，建设网络借贷 平台信用评级体系也是政府部门监管的重点。



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