小微企业融资模式案例-京东供应链金融

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小微企业融资模式案例-京东供应链金融

供应链金融主要为信用融资，并且产业链条中确定具体信用。传统方式条件下，金融机构主要利用第三方物流、仓储企业提供的数据印证核心企业的信用、监管融资群体的存货、应收账款信息。而京东主要采用互联网金融方式，将供应链金融作为金融业务基础内容。京东主要采用差异化定位及自建物流体系等战略，已初步构建以大数据为核心的京东供应链体系，其能够为上游供应商提供一定陈大哥的贷款以及理财服务，并且为下游消费者提供赊销以及分期付款服务。具体可以分为以下类型：采购订单融资、入库环节入库单融资、结算前应收账款融资、担保、保单业务扩大融资、协同投资信托计划、资产包转移计划、消费者分期付款、消费者投资理财等，涉及应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划、京东白条、校园白条、保险、理财、黄金等产品。京东主要客户包括上游的供应商以及下游的个人消费者，精准的大数据分析技术能够有效增加京东东供应链金融业务工作效率。

“京保贝”主要是京东将数据分析技术和互联网技术相结合的互联网保理产品，其服务群体主要为京东供应商，融资门槛相对低，无需采用抵押以及担保方式，还能3分钟即可到账。同时该产品可以随借随还，而客户能够根据自身的实际情况选择相应的融资期限。当前“京保贝”已服务了2000余家京东商城的供应商，其单笔融资从万元到上亿元不等，这样可以有效满足不同规模企业的实际融资需求，而参与融资的客户贸易量增长超过200%。

“京小贷”能够在一定程度上有效缓解京东商城内开放平台商家的融资难的问题，其主要为纯信用融资服务，并能够实现全程线上操作、1秒到账以及随借随还。当前“京小贷”初步实现对于京东体系内供应商和商家全面覆盖，到2016年底，“京小贷”累计为5万多店铺提供相应的贷款资格。

除上述基于信用的贷款融资模式之外，京东金融还于2015年9月推出了动产融资服务。“动产融资”方式主要依据传统金融企业尚未采用的在售货物质押为切入点，其主要为专业仓储服务为核心内容，有效整合品牌商至零售商的全部供应链信息，然后将其作为基础内容为相关货物质押提供一定的授信。“动产融资”受到小微供应商欢迎程度高。截至2016年动产融资已放贷金额大于80亿元。 为了企业获得更多的信贷融资服务，很多企业已将京东金融作为企业金融发的重


要组成部分。京东金融通过大量数据调查研究发现，一些企业流动资金理财方面需求较为强烈。因此京东金融已在2016年6月推出企业理财服务-企业金库，其能够在企业资金充裕时为企业提供一定理财服务，从而有效提升资金使用效率，并减少相关运营成本。

此外基于解决企业采购中的账期问题问题，京东金融已将“京东金库”服务进行有效进行更新升级。“京东金库”重点依据企业资质以及综合运营情况确定具体信用额度，从而为企业用户提供一定的信用赊购、分期付款、账期管理等金融服务。目前“京东金库”已对于京东企业购客户实施全覆盖，其相关信贷产品能够为下游采购商提供账期支付的“京东金库”服务，同时还可为上下游企业提供的理财服务，所以现阶段京东供应链金融已构建出完整性较高的企业金融体系。

供应链金融主要利用产业供应链开展的各种金融活动，其主要目的在于利用产业供应链为金融活动提供一定的支撑和保障。同时基于当前金融科技模式下，供应链金融实际外延不断逐步扩大。同时针对当前企业金融综合服务，京东供应链金融将输出一定的金融科技能力，从而外部核心企业提供嵌入式服务定为新的战略支点，是京东供应链金融提升服务效率核心内容。

目前京东对外技术输出方面，首先升级产品“京保贝2.0”其为外部核心企业建立通过一定的供应链金融能力。并且“京保贝2.0”不是单一性融资产品，其能够用于多种供应链模式，并将具体链条融资需求运用的金融工具进行有效整合，从而形成供应链金融解决方案。当前“京保贝2.0”主要使用动态风控以及动态授信策略，其能够为客户提供全贸易流程资金支持，金额达到可融资额度实时更新以及管理。一般来说，供应链运营过程中呈现的数据特征，主要将风控点纳入贸易状态中的各个流转环节中，并将风控转移至每一笔应收账款。

2011年京东平均账期为38天，随着京东规模的增长，对供应商的话语权也越强，京东已要求大幅延长账期，对应部分品类京东的账期甚至达120天，这就已超过了供应商在资产包转移服务下90天以内的借贷账期。由于账期存在，京东近50%的供应商，特别是中小规模供应商会在生产过程中存在一定的资金压力，这就为京东再为供应商提供金融服务创造了机会，其主要根据京东具体销售过程中主导地位，其不仅能够有效延长账期，并在一定程度上增加资金沉淀的数量以及时间，同时利用这段时间供应商缺乏资金的机会，其能够为各类贷款融资获取


金融收益。

京东ToB端供应链金融服务平台操作流程主要包括下列四个方面。首先为供应商获得授信，当京东商城与银行进行合作过程中，这些供应商利用京东信用作为主要担保，从银行获得一定的授信。其次供应商向京东送货：取得授信额度的供应商，完成对京东的送货后，即可与京东对账（包括采购订单、入库单、应收账款等）。接下来京东给银行指令，当京东完成与供应商对账后，并核对无误，京东会为银行下达一定的指令，促使银行将货款金额提前给供应商结清。最后为京东到期付款，当到达待账期规定结款日时，京东会将货款（本金）返还至银行，而供应商则需要支付一定比例的银行利息。目前京东供应链金融服务实际贷款利率基本在基准利率增加10%~30%。

目前京东ToB端投资业务大体包括资产包转移计划和信托计划两部分，其中资产包转移计划部分，供应商A将应收账款质押或转卖给银行贷款，银行将应收账款以理财计划的方式转售给京东以及供应商B，进而获取一定的理财收益，但账期到期后，京东付款至供应商A，再由供应商A还款于银行。同时京东和供应商B还可依据信托计划取得一定程度的投资收益，通常资产包转移的账期基本为10~90天。

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