p2p网贷 应警惕道德风险(第四市场)

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虽然P2P网贷平台市场化、专业化、细分化被看成未来发展的趋势，但是最近，网贷的触角竟伸到了学校领域。更有一些网贷平台被冠以专业的“学生贷”平台，而且他们言之凿凿：未来网贷的市场注定是90后的，他们有更大的借贷需求，如果能给他们提供这方面的支持，助他们学业更上一层楼，也算是功德无量的一件事。

学生是一个高消费群体，但同时也是无固定收入群体，他们的生活和学业应该是他们家长们关心的事情。吸引网贷平台和投资人的原因非常简单，高达35%的年化率。但相对应的也是较高的风险，投资人的利益谁来保证？笔者从一家网贷平台了解到，借款学生的资金用途大多数是缴纳学费，考各种证书(包括驾驶证)，还有的是购买数码产品，比如苹果手机。试问，学生在借贷之后，欠款他们有能力来还么？借款只会给他们带来难以估量的压力。这些网贷平台早就打好了如意算盘：子债父还。如此做法只会让风险无限扩大。更深入的来说，这样的网贷平台其实是在经营道德风险。

理论上来讲道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身利益时做出不利于他人的行动。由于不确定性和不完全的、或者限制的条件使负有责任的经济行为者即学生不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果。而这个后果必须由其家长来承受。无论是学生还是其家长都有极大的不稳定性。投资人和平台同样要承受这个不稳定性所带来的风险。而且借款带来的压力会影响学生的学习，真真的是损人不利己。

中国的法律是不健全的，如果说一般的网贷平台在经营的过程中出现风险影响的只是微观层面(这样的风险也可以通过完善的风控体系得到有效的控制)。那道德风险影响的就是宏观层面，会给社会带来比跑路和倒闭更严重的波动，且无法控制。

希望所有P2P网贷的从业者都能提高行业自律，严格约束自己，使这个行业更好的发展。

文章由网贷平台“第四市场”提供理论信息。

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