借新贷还旧贷

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借新还旧贷款存在的弊端及建议

2009年12月17日 07:30中国产经新闻报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 文/曹利国丁有安

近年来，农村信用社对于借款人因生产经营和非人为自然因素造成的资金周转困难，不能按期用现金的形式归还到期贷款，通常用办理借新还旧的方式来进行转贷。对符合“四项标准”办理的借新还旧一定程度上能活化信贷资金，提高信贷资金的安全性，但也存在着一些弊端。

一、借新还旧贷款存在的弊端：

（一）不利于信贷资金的流动性。

目前农村信用社发放的贷款，从农业生产的周期来讲，以一年以内的短期贷款为主。而“借新还旧”贷款的大量存在，形成了贷款到期现金偿还率较低，短期贷款已经变相成为中长期贷款。信贷资金被某些借款人长期占用，从而影响其流动性和信贷资金的合理配置和优化。

（二）不利于贷款形态的真实反映。

按照贷款五级分类的分类标准，借新还旧贷款最高可分为关注。一些信用社为完成不良贷款下降指标，对不符合四项标准的贷款违规办理借新还旧，有的甚至新增授信或采取“以贷收息”的办法来人为掩盖贷款形态，不能按照贷款的实际风险状况来进行分类。从而加大了不良贷款监测和考核的难度，增加了农村信用社的信贷资金风险。

（三）不利于信用工程建设的开展。

我们农村信用社目前正开展信用工程建设，但是由于个别农村信用社存在为个别不符合条件的借款人办理“借新还旧”手续的情况，一定程度上淡化了借款人到期还款的意识，存在贷款到期只不过拿点利息，换换手续，本金不用归还的错误思想。导致有些生产经营正常、具有还款能力的借款人，也以种种理由拖欠贷款本息，客观上纵容了借款人的逃废债行为。使社会信用观念、信用环境得不到改善，对打造诚信社会产生负面影响。

二、针对借新还旧存在的弊端，笔者有以下建议：

（一）规范操作，严格按照四项标准办理借新还旧。对一线信贷人员加强学习和培训，正确理解、准确把握办理借新还旧的条件和标准，规范借新还旧贷款操作手续，从源头上杜


绝违规办理“借新还旧”贷款的发生。

（二）科学考核，如实反映贷款分类形态。办事处和县级联社要结合实际，科学地制定不良贷款下降指标和考核办法，使不良贷款下降指标科学合理，具有可操作性。信贷人员要根据贷款的实际风险状况和借款人的偿债能力来对借新还旧贷款进行分类，真实反映贷款风险状况。

（三）严格控制借新还旧，培育诚信社会信用环境。对于到期贷款，我们的信贷人员要督促借款人现金偿还，提高贷款的现金收回率，严格控制借新还旧，不能客观上纵容借款人贷款到期办理借新还旧的思想。积极开展信用工程建设，加快推进信用户、信用村镇建设步伐，全面提升诚信意识，有力地促进良好农村金融生态环境的建立。

（作者单位 山东省成武县农村信用社）

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