宜人贷存在的风险问题

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宜人贷存在的风险问题

4.1 信用风险

信用风险是指由于贷款人到期没有履行还款义务的个人信用风险和平台丧失信誉不履行承诺或不赔付的平台信用风险。

由于我国没有成熟的征信体系，平台信用体系不完善。信用评价体系的完善不够对提升宜人贷平台的竞争力还是有很大影响。目前行业内有很多P2P平台都是属于纯粹中介性质，其网络技术非常差、所需成本低，评价体系自然不完善，缺少安全性，没有明显的竞争力。而宜人贷这个纯粹中介性质的平台缺少对产品的关注和完善，一心只会想到市场占有率，销售是公司唯一核心业务部门，这样的行为会扰乱行业秩序。另外，宜人贷平台的信用评级能力很差，并且会经常出现违约的风险，进而影响宜人贷的运营口碑。

4.2 操作风险

现阶段，我国大部分的平台系统是购买的国外版权，自身缺乏足够的技术水来开发平台系统，导致维护困难甚至出现技术失误造成系统崩溃或数据丢失，产生高额损失。因为成本原因，目前宜人贷平台并没有足够的服务器来提高运行效率和安全性，因此会导致这三种严重的情况：第一，用户资金安全性问题。不法分子以更高的技术手段对用户数据信息进行直接操作，转移账户资金。第二，用户体验感差，对平台好感度降低。一旦平台用户量过于庞大，所需服务器又跟不上，网站整体就会变得卡顿，甚至崩溃，影响用户使用，从而导致用户的体验感非常差，对平台失去使用的耐心，将资金转投其他平台，一定程度上会严重影响公司口碑，形成集体撤资，法分子入侵平台数据库，盗取平台核心数据或直接删除，从而严重影响平台运营，同时也损害了用户利益。

4.3 从业人员水平风险

当前，宜人贷还是一个尚不完善的平台，宜人贷在从业人员聘用上，无法像银行等传统借贷平台有着统一严格的选择标准。对其平台人员缺少基本的考核条件，宜人贷平台的从业人员素质高低不齐，甚至处于一个较低的水平。由于对从业人员的规范程度不够，所以难以判断其风险。

宜人贷没有雄厚的人才储备，也会导致平台的风险意识较为淡薄，这将形成较为巨大的流动性风险。许多P2P网贷平台并不能对手中巨大的资金进行合理配置，以赚取合理的利润，而可能是损害投资者的利益。另外，在宜人贷平台中，工作人员也可能因为收受贿赂，而导致资金放贷不规范等问题。

4.4 运营风险

目前P2P平台运营模式有三大类：①信息平台模式；②小贷公司线上模式；③债权转让模式。这3种营模式中，债权转让模式风险最高，小贷公司线上模式风险居中，信息平台模式风险较低。而宜人贷正是债权转让模式，债权转让模式是指平台直接供款给借款人形成债权关系，再由平台将债权分拆打包成固定收益类理财产品销售给出借人。在这一模式下，平台不再充当单纯的中介角色，而是参与了资金转移的过程，成为“居间人”。由于平台向


投资者承诺了稳定的收益，并且省去了投标竞标的麻烦，因此对投资者有一定吸引力。但这类平台存在资金压力比较大，尤其当大量资金流出时，容易出现流动性风险，还涉及资金池操作的法律风险。

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