电商消费金融的发展之道

【#文档大全网# 导语】以下是®文档大全网的小编为您整理的《电商消费金融的发展之道》，欢迎阅读！

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

电商消费金融的发展之道

作者：胡兵

来源：《人民论坛》2018年第16期

【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量，但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险，电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展，应倡导简化性与普惠性发展，完善社会征信体系，建立资源共享平台。

【关键词】电商 消费金融 征信体系 【中图分类号】F83 【文献标识码】A

首先，消费金融成为电商购物平台新标配。最初，人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现，人们的支付方式逐渐改变，消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如，综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次，电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下，信贷期限为1-12个月，个别跨度为20个月。比如，腾讯的微粒贷额度为500元-20万元，期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元20万元，期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元-20万元，期限包括3个月、6个月、12个月等。

随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现，个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间，而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧，且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告一人群篇》显示，校园分期是目前消费金融占比最大的一项，达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面，达58.7%。同时，以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作，使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

第一，银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大，政府鼓励银行开展消费分期业务。比如，《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出，要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构”。事实上，银行开展消费分期业务，不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势，还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下，当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前，我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域，但随着时间的推移，一旦传统金融机构开始转型，大面积地开展消费分期业务，为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务，势必会对电商消费金融造成巨大冲击，限制其发展。

本文来源：https://www.wddqxz.cn/2c1b963c9f3143323968011ca300a6c30d22f164.html