分期付款与金融业改革

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分期付款与金融业改革

作者:周颖

来源:《金融周刊》2018年第15

近几年,分期购物逐渐兴起,大到房子、车子,小到手机、电脑,甚至买一件衣服、看一场电影均可分期付款。这种购物模式往往具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简便等特点,受到年轻人的大力追捧。专家表示,在消费升级的背景下,分期付款可以帮助消费者提高购买力和支付能力,实现跨期消费,提升生活品质。

分期支付让年轻人可以轻易购买喜爱的商品,且费用均摊后每期支付额较低,因此备受欢迎。 分期支付把大笔开支化大为小,每期只需支付一笔较小金额的费用,减轻了一次性付款压力,经济又实惠。分期付款的方式,可以让消费者手头留有资金,也方便进行周转,既有安全感又能买到心仪的产品,一举多得。

在校学生没有稳定的收入来源,但又想追求点时尚和潮流,如果碰到想要的东西,一时拿不出那么多钱,就可能选择分期付款的方式。尤其是在一些电商平台,分期付款还能提高信用值,获得分期额度提升、服务费率降低、租借免押金等好处,很有吸引力。

据分期乐商城与苹果、欧莱雅、小米等品牌合作发布的《2017中国分期购物行为报告显示,分期购物近年来呈快速上涨态势,人群呈现年轻化的特征,分期商品以高单价的刚需品质消费品为主,信息家电类商品占比最高,如手机、电脑等。

分期付款是消费信贷的一种方式,即银行等金融机构向消费者提供贷款,允许消费者先消费后分期还款,消费者的购物款由金融机构先行垫付。

一般来说,使用分期付款的消费者有购买商品和服务的打算,但目前资金不足。资金不足可能是流动性不足,即有存款、国债或理则等金融资产,但尚未到期;也可能是目前自有资金不足,例如在校大学生尚无固定收入。如果没有金融机构提供的分期付款方式或贷款,消费者就只能推迟消费。因此,消费者往往没钱才需要分期

如今,分期付款逐渐流行,很多消费者有钱也要分期,则是社会消费观念在渐渐发生改变。从需求方面来看,消费者消费观念从原来的攒钱消费到现在的借钱消费。从供给方面来看,分期付款兴起是银行等金融机构积极开发零售金融业务的结果。

在我国经济结构转型升级、居民收入水平提高的背景下,对于金融机构而言,零售客户(普通居民和小微企业)的重要性日益上升。过去,商业银行的重点客户对象是大中型企业和高收入群体,而忽略了大多数普通居民的金融需求。直到金融科技企业推出移动支付及基于各种场景的分期付款时,才发现这块大蛋糕已经被切去了一大块,银行等金融机构这才积极推出分期付款业务。


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