分期付款与金融业改革

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分期付款与金融业改革

作者：周颖

来源：《金融周刊》2018年第15期

近几年，分期购物逐渐兴起，大到房子、车子，小到手机、电脑，甚至买一件衣服、看一场电影均可分期付款。这种购物模式往往具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简便等特点，受到年轻人的大力追捧。专家表示，在消费升级的背景下，分期付款可以帮助消费者提高购买力和支付能力，实现跨期消费，提升生活品质。

分期支付让年轻人可以轻易购买喜爱的商品，且费用均摊后每期支付额较低，因此备受欢迎。 分期支付把大笔开支化大为小，每期只需支付一笔较小金额的费用，减轻了一次性付款压力，经济又实惠。分期付款的方式，可以让消费者手头留有资金，也方便进行周转，既有安全感又能买到心仪的产品，一举多得。

在校学生没有稳定的收入来源，但又想追求点时尚和潮流，如果碰到想要的东西，一时拿不出那么多钱，就可能选择分期付款的方式。尤其是在一些电商平台，分期付款还能提高信用值，获得分期额度提升、服务费率降低、租借免押金等好处，很有吸引力。

据分期乐商城与苹果、欧莱雅、小米等品牌合作发布的《2017中国分期购物行为报告》显示，分期购物近年来呈快速上涨态势，人群呈现年轻化的特征，分期商品以高单价的刚需品质消费品为主，信息家电类商品占比最高，如手机、电脑等。

分期付款是消费信贷的一种方式，即银行等金融机构向消费者提供贷款，允许消费者先消费后分期还款，消费者的购物款由金融机构先行垫付。

一般来说，使用分期付款的消费者有购买商品和服务的打算，但目前资金不足。资金不足可能是流动性不足，即有存款、国债或理则等金融资产，但尚未到期;也可能是目前自有资金不足，例如在校大学生尚无固定收入。如果没有金融机构提供的分期付款方式或贷款，消费者就只能推迟消费。因此，消费者往往“没钱”才需要“分期”。

如今，分期付款逐渐流行，很多消费者有钱也要分期，则是社会消费观念在渐渐发生改变。从需求方面来看，消费者消费观念从原来的“攒钱消费”到现在的“借钱消费”。从供给方面来看，分期付款兴起是银行等金融机构积极开发零售金融业务的结果。

在我国经济结构转型升级、居民收入水平提高的背景下，对于金融机构而言，零售客户（普通居民和小微企业）的重要性日益上升。过去，商业银行的重点客户对象是大中型企业和高收入群体，而忽略了大多数普通居民的金融需求。直到金融科技企业推出移动支付及基于各种场景的分期付款时，才发现这块“大蛋糕”已经被切去了一大块，银行等金融机构这才积极推出分期付款业务。

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