典当行火在当下

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央行数次上调存款准备金率后，中小企业的融资需求凸显迫切和困难。在诸多融资渠道中，许多企业主选择了“第二银行〞的典当行。这个源于东汉、建国后一度消失后，又重现江湖的老行当，正迎来突如其来的兴旺局面

典当行：“火〞在当下

文/史西洲

典当在当下可谓混得风生水起。临近年末，银行惯性信贷收紧，给不少中小企业和个体商户融资带来巨大的压力，对此，不少急等用钱的中小企业主纷纷把目光转向了典当行。

典当融资是指中小企业在短期资金需求中利用典当行，以质押或抵押方式从典当行获得资金的一种快捷融资方式。典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，其市场定位在于针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。典当融资的期限一般短那么1个月、长那么半年，主要有动产质押、不动产质押和财产质押三种方式。

与主流融资渠道贷款周期长、审批繁琐相比，典当贷款门槛低，只要有抵押物就可贷款，且没有最低金额限制；审核周期短，通常1-3个工作日就能完成一般资产审核；业务多样化，最大程度满足不同小企业的具体需求；效劳人性化，典当行没有休息日，随时可以开展业务，需要的时候还可以为企业主提供上门效劳。典当的最大优势就是筹钱速度非常快，适合急需用钱的同时能够在短期内快速筹措到资金赎回资产的客户。正因为典当能在短期内满足融资者的急需，在当下典当行的生意可谓红红火火。

典当行成融资新宠 “今明两天，典当行的资金就快到账了。〞经营一家小家电公司的王先生明显松了一口气，这几天为融资忙得晕头转向，在银行的贷款始终没有回音，他又急需大笔资金周转，目前只能从典当行通过抵押房产来解决燃眉之急。与王先生同样苦恼的杨老板介绍道，“现在银行贷不了款，一些小额贷款公司利息高得吓人，最后也只能把目光投向了典当行。〞他说，眼看着到年关了，还有许多款项没有收回，10多个工人工资也还等着发。这不，为了企业明年的开展，我们必须要到典当行进展求助。

由于央行已连续屡次提高存款准备金率，银行信贷投放规模明显收缩，小微企业融资难更趋严重。融资供需缺乏，导致了多数中小企业纷纷将目光转向了典当行，以此诉求短暂地渡过难关。

其实，相比银行，典当行的贷款利息高出了好几倍。可尽管如此，为什么还有那么多企业老板们纷纷转向典当行？一典当行负责人透露，尽管银行的利息要低于典当行，但银行放贷审核标准高，审核时间长，所以多数着急用钱的客户都会选择典当行。“只要我们审当、验当正确，我们当天就可以把贷款放给企业主，以此来减轻他们的资金周转压力。〞

去年年底，银行就开场不断收紧信贷，贷款的额度相对减少，与此同时，典当行以资金周转快、放款快捷成为众多中小企业短期融资对象。业内人士指出，特别是在年关时，银行根本上不再放贷，这就进一步催化了中小企业主和个体商户们纷纷地转向典当行。

特色效劳玩得转


大致来讲，典当行最受企业主欢送的有三种特色效劳：循环贷、5日计息法和最高额。

循环贷。小企业在资金运转过程中，由于不可控开展，往往不是一次性贷款，可是每次贷款都要经受不 一样的流程和手续办理，十分麻烦。典当行对于中小企业授权抵押资金盈利可循环贷款，填写申请表后不用专门再次审批即可随时拿到相应的贷款。

5日计息。典当行的5日计息法主要是缩短了利息周期，客户可根据个人及企业生产经营情况自行选择还款时间。据了解，国家?典当管理方法?规定，客户当期缺乏5日的，典当行将按5日收取有关费用，因此国内典当行普遍采用的计息费方式是以月为计息费周期，当期不满5天，按5天计息，超过5天那么按一个月计息，例如35天就将收取2个月的息费。

最高额。短期融资向中期融资，频繁贷款给客户带来很多麻烦，损失了时机本钱。针对这种情况，典当行会有针对性地发给企业一个不同的信用额度，简称最高额。客户的信用额度可以随着资产的升值申请提高，额度用不完的可以存着。在我们这里，主要是中小企业回头客选择这项效劳的比拟多。〞

不动产抵押融资比例高。典当行办理的业务当中，房产和汽车以及局部企业不动产仍占了抵押物的重头戏。民品贷款的绝对值太小，1万元就算大件。这样，对于企业资金周转来讲，无异于杯水车薪。而不动产本身市场价值比拟高，能换取较多资金。那么，企业主的车、房从典当行走一圈儿，资金比例是怎样评估兑换呢？据介绍，典当行通常采用市场比拟法和本钱核算法两种方式来为客户进展资产评估。房产和车辆都是按照市场价值1：1进展评估，会考虑房产的增值和汽车的损耗。大致来讲，在为企业主进展资金放贷时，融资额方面，房产一般都按照市场价值的6-7成兑换，汽车一般是7-8成兑换，民品为9成，艺术品那么由于其收藏价值等多方面因素考虑，兑换比例更小。月息费方面，房产通常是不超过4%，汽车是不超过6%，财产权利〔包括收益权、租赁权、股权等〕不超过3.5%。

供不应求升门槛 银行加息，导致贷款额度变化，中小企业在等待放款和对银行贷款的期望过程中，贷款机构进一步多元化，典当行便是其他机构的有机补充。中小企业难以从银行贷到款，所以有些企业转向了典当行。

从各大银行了解到，现在银行对开发贷业务压缩得十分厉害。招商银行、广发银行等商业银行甚至已经暂停开发贷业务，银行对贷款人的资信程度要求较高，规模较小的中小企业资金更短缺，典当行也越来越火爆。典当行目前仍是供不应求。

由于典当行利润高，业务增长快，所以越来越多资金充裕的民间老板欲投资开典当行，但这个行业的门槛也在提高。“现在开典当行难度很大，注册资金至少2000万以上，要想百分之百被批准，注册资金至少要5000万，而且必须有两个法人代表担保。〞一典当行业协会副会长说。

某城市的市级典当协会负责人表示，银行加息对典当行业务影响在民品典当中并不明显，但在房产典当和财产权利典当中表现突出，小额、急需的贷款需求量增加。中小企业融资需求在2021年3月份开场呈上升趋势，4月份成交量已经非常引人注目。

潜在风险需慎重


典当是把双刃剑。“多数情况，当天抵押审当、验当正确就会当天发放贷款。〞正因为此，相比银行贷款，典当行受到小老板们的青睐。但是它在扩大中小企业融资规模的同时，往往会加快赢利或亏损速度。基于风险控制角度考虑，目前一些典当行为躲避风险，已把房屋折当率下调至不超过40%，也就是说，100万元的房产典当，现在最多只能拿到40万元。

由于典当利息高于银行，长期典当贷款，所需支付的利息比率将会比拟高，无形中增加了还款压力，挤压了中小企业的赢利空间。典当行月利率为3.5%-4%之间，以此计算，100万元的借贷额每月至少要还35000元，这其中融资本钱并不是多数中小企业能承受的。因此，典当融资只能当作一种应急性质的短期融资效劳，不应作为一种常态化的融资方式。它潜藏的风险也应引起重视。

典当融资本钱并不是所有中小企业都能承受的。许多中小企业本身经营利润就不高，如果依赖于高本钱和高风险的典当融资，将会遇到很大的还款风险。中小企业典当融资，只能解决应急所需，而不能满足生产和技术研发需求。对于一些用于长期资产投资和投机的资金需求，还应考虑本钱因素通过银行途径解决，不宜通过典当融资。如果借用典当资金去炒股或炒作房地产工程，那么风险更大。

选用典当进展融资时需慎重行事，要考虑好自己的经营状况和归还能力，细算一下典当融资的本钱是否划算。切不可不顾后果地操作，否那么将会造成不可挽回的惨痛后果。

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