当前我国农村信用社存在的主要问题和对策

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当前我国农村信用社存在的主要问题和对策（一）

内容摘要：当前困扰我国农村信用社发展的最主要的问题是：合作制 有名无实，偏离了合作金融的方向；所有者不到位，形成事实上的内 部人控制；人员总体专业素质较低，机构臃肿。解决问题的建议是： 发展社区金融，弥补农村合作金融的空白，重塑一批真正意义的互助 性农村合作金融组织，以满足广大农户小额、频繁的资金需求；以完 善法人治理结构为契机，引导发达地区农村信用社向农村商业银行转 变；精简农村信用社机构和人员，提高综合竞争力.

关键词：农村信用社问题对策

资金严重短缺困扰着我国农村经济的可持续发展。 2003年我国农业增 加值占GDP的比重是14.8%,但农业在整个金融机构中占用的贷款余 额不足6%。邮政储蓄只吸储不贷款，每年约有 2000多亿元的资金被 抽离农村流向城市。国有商业银行从农村撤销大量分支机构后，农村 信用社（以下简称农信社）被寄予厚望，希望农信社能承担起为 三农 提供金融服务的重担。但由于农信社自身存在的诸多问题，偏离了合 作金融的方向，使其服务 三农”的效果大打折扣。

_、当前我国农信社存在的主要问题 （一）合作制有名无实

合作金融的本质是社员个人为了获得便利的、低成本的金融服务，以 货币资本入股的方式，自愿联合起来，实行民主管理、互助互利的金 融行为和金融组织。但在实际运营过程中，农信社过分看重业绩的增 长，以追求盈


利为主要目标，偏离了为社员服务的合作原则。监管机 构、政府部门、立法机关和社会公众也没把农信社视为合作金融组织， 表现为：监管部门将农信社视为商业银行，各项监管指标均参照商业 银行标准实施，《商业银行法》是监管农信社的主要法律依据之一；主 管部门将农信社视为盈利目标很强的金融机构，每年都要对其下达经 营指标；而在资金需求者的心目中，农信社就是经营存贷款业务的金 融机构，只是名称不同罢了。这说明，我国众多的农信社不具备合作 金融的自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的基本特征，其 合作制 是有名无实，我国农村的合作金融严重不足。 （二）所有者不到位，形成事实上的内部人控制

目前的农信社，法人治理结构不健全， 三会制度”流于形式。主要原因 就是由于社员准入的门槛过低、特别是「些因受突击入股活动影响而 参股的社员，对信用社的监督缺乏动力和条件，致使大部分信用社仍 然被经营者所控制。

农信社的民主管理缺乏实质性内容，社员民主管理没有保证，入股社 员真正参与管理的意识淡薄，参与管理能力较低。同时由于农信社社 员只就微小的出资额承担有限责任，社员对信用社的关切程度和入社 动机都很成问题。在社员贷款额普遍超过出资额的情况下，个别社员 甚至可能因为极其自私的理由，做出有害于信用社长远发展的决定。

产权主体虚置，导致法人治理中权力义务责任的严重失衡，从而引发

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