几大网贷理财投资成功案例解读

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几大网贷理财投资成功案例解读



金融资产质押——梧桐理财

成都刘先生（化名）持有一份信托，由于寻找到了新的投资渠道且收益更高，欲将信托快速转让获得现金来投资更高收益的项目，他找过小贷公司，也试图转让信托，也想过通过民间借贷来筹资，辗转之下最终将信托质押给梧桐理财网获得了资金。刘先生说道：“小贷公司和民间借贷的成本太高，至少在18%以上，远高出投资项目的收益，而转让信托没有找到买家，而且付出代价较大，最后选择梧桐理财网主要是因为借款成本较低。

对于梧桐理财网而言，针对信托产品投资门槛高，缺乏流动性的现状，梧桐理财用金融资产质押借款融资的方式来为客户提供流动性服务，盘活投资者个人的存量金融资产。将质押借款的债权分成小额的债权投放在梧桐理财网平台上供普通大众进行投资，融资客户以其持有信托未来产生的现金流为保障来偿还债务。对于质押融资客户，其借款成本不会高于其持有信托产品的收益率，这样保证了信托持有人的投资本金不会受损，而且仍能获得一定的利差收益。对于普通大众投资者，降低了获取信托产品收益的门槛，使得小人物也能获得高端收益，同时债权也可以在平台之间进行转让。

纯线上模式——拍拍贷

P2P网贷纯线上模式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。

拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。首先，拍拍贷与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名(名称)和身份信息。其次，待借款人的身份验证完成，拍拍贷会将贷款人散落在互联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其他网络的使用信息)和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和评价。比如，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据，相比较于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量，借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。所以，目前拍拍贷的用户规模约为160万，居于所有P2P网贷平台首位，其中活跃借款人超过12万，用户量每年增长200%左右。平台中借款金额额度为1000元至50万元不等，平均单笔平均借款额为1.1万元，以小额借贷为主。

债权转让——宜信

债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。

宜信P2P网贷债权转让机制模式的核心交易结构由两部分构成：首先，宜信的创始人唐宁(或其他宜信公司高管)作为第一出借人，将个人自有资金借给需要借款的用户，在与借款人签署《借款协议》后去的债权。这种模式将债务债权关系集中在自然人身上，规避了我国


禁止企业放贷的相关规定。

然后，宜信再把唐宁获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者，以达到实际的债权转让目的。宜信对唐宁的大额债权进行两个层面的拆分——金额拆分和期限拆分——从而划分为多笔小额、短期的债权，以此降低销售难度。 在债权转让过程中，出借人对于自己的债务人情况是不了解的，具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配，并不由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是一一对应的关系，出借人看到的是一个借款人列表，一项资金分散给多个借款人。例如，出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解，还要通过宜信获取投资对象的联系方式。一位购买了10万元“宜信宝”产品的出借人称，其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着，每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额不足5000元。

第三方担保——有利网

第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保公司完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务，其中，第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。第三方担保模式中，P2P网贷平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务。此类平台交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个出借人投资。

有利网就为其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。有利网的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个出借人投资。如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到出借人账户。同时，有利网还会选择和小额贷款公司合作，小贷公司负责推荐客户，同时审核风险，有利网对其支付一定费用。为了真正做到信息透明，并确保出借人的出借标的符合自己的要求，有利网向出借人直接披露借款人的信息。

第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。目前，民间金融市场鱼龙混杂、数量繁多、利息高企，小贷公司及担保机构生存压力剧增。P2P网贷公司与担保机构合作交易模式，给赋予了小贷公司和担保公司新的生存机会。

P2P网贷公司和第三方机构合作的模式，实质是将平台上的贷款损失风险转移给了对外合作的机构，使出借人资金偿还更有保障。另一方面，这种合作模式流程简单、合作双方权责清晰，有利于平台的扩张。这种整合了民间借贷中介平台和担保中介的模式对推进利率市场化、促进民间金融的阳光化以及降低小微借贷成本方面都有极大的作用。”

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