什么是电子支付

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什么是电子支付？

1. 什么是支付？



支付（Payment），指货币债权从付款人向受付人的转移。

支付工具，使货币债权发生转移的发起工具与流程。

2. 什么是电子支付？



电子支付（Electronic Payment），以电子化方式发起、处理、接收的支付。

电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。

3. 支付流程与支付工具



支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。

清算（Clearing），指结算之前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理，还可能包括指令的轧差。

轧差（Netting），指交易伙伴或参与方之间各种余额或债务的对冲，以产生结算的最终余额。

结算（Settlement），指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。

严格意义上，清算与结算是不同的过程，清算的目的是结算。但在一些金融系统中清算与结算并不严格区分，或者清算与结算同时发生。

一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。

一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发起。

支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，如支票可被截留并以电子化方式进行处理，截留地点与时间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程度的差异。

支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银行存款发起汇款，而接收人以现金支取。

4. 支付电子化




支付的电子化与创新经历了后端到前端的发展过程。银行后端IT系统与电信网络的应用使货币债权能够被电子化地记录与保存，实现行间支付清算与结算的电子化处理，这个阶段的变革几乎不被公众所注意。

银行前端支付工具与渠道的创新则为消费者带来真实的便利，ATM/POS、支付卡、互联网、手机、机顶盒逐步成熟与流行，极大地改变了银行与客户、消费者与商家之间的交互方式，节省成本、提高效率是创新的主要动力。同时，支付交易流程各个环节的电子化程度越来越高，理论上，信息与电信技术使整个支付流程能够以电子化的方式进行全程自动化处理。

注：本文解释使用欧洲央行（ECB）定义。

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