2.借钱为什么要付利息

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借钱为什么要付利息

借钱到期除了要还本金，通常要付利息，这是人类生活最常见的现象。现代人对此习以为常，不过历史上某些文化却将利息视为罪恶。《古兰经》禁止利息，很长时间内伊斯兰法律严禁放贷取利（现在伊朗一些银行还是“无息银行”）。基督教文化没有禁止利息，却仇视高利贷。莎士比亚笔下的高利贷者夏洛克，是一副贪婪、吝啬、残忍的形象。有禁令说明现象存在，严厉的宗教训导终究无法改变人的行为规律。对高利贷的禁止使得商人发展出了一套商业规则，例如发放本金的时候预先扣除一部分钱，还债时原数奉还，类似金融贴水。现代人熟悉的商业规则在古代却要冒着风险，原因是人们对利息存在普遍的误解。

最常见的错误是，利息源自钱的自动增值。钱像有魔力一样，会自动生钱，就像母鸡生小鸡一样。放贷者手握金钱，财富源源不断地增加，实属大大的不劳而获，理当剥夺。在一般宗教观念中，财富只能通过劳动获得，借钱的通常又是穷人，如果再收利息，无异于剥削。

马克思因此认为，利息是“货币价值”和“使用价值”的剩余部分，如同工人创造劳动价值和获取收入之间的价差，是剥削的一种。在历次革命中，放贷谋生的资本家总要被打倒清算，罪名是“寄生虫”。

进入近代社会，财产权利得到普遍保护，利息逐渐得到法律上的承认。真正从学术上为利息疾声辩护的，是奥地利学派的经济学家。他们在前辈认识的基础上提出，利息来自人的行为规律，是正当并且有益的。这种行为规律是：其它条件不变的情形下，由于时间流逝造成不确定性，每个人都不喜欢等待，都希望当下获取。如果要他放弃当下享受，就要付出补偿，这种“补偿”就是利息。这种人的行为特性，他们称为“时间偏好”。

由于人具有时间偏好，当下越迫切，利息就越高。每个人的品行意志都不一样，社会环境有和平动荡，这些都会影响时间偏好。那些着重于眼前利益，热衷及时行乐的人，他的时间偏好非常高，你要向他借钱，恐怕要付出更高利息。社会动荡不安，财富朝不保夕的环境下，人们的时间偏好普遍提高，整个社会的利息水平都在提高。在安定和平的时代，人们不担心财富缩水，人们更愿意考虑长远利益，他们的时间偏好很低，利息通常也很低。

理解利息本质，也就能够正确理解储蓄和利率的作用。储蓄就是个人放弃财富的完全消耗，将一部分财富留存到未来，希望能起到更大作用。人类财富增殖，正是有赖于无数人放弃眼前享受，将目光放得更长远。有些人的眼前利益却更加急迫，例如等米下炊，拖欠工资，他们需要向别人获取储蓄财富度过一时艰难。他们对当下和未来急切的程度，就靠利率调节。利率高表达未来不确定性增加，应谨慎设资，以免财富落空；利率低的社会，人们可以安心将钱存起来，借出去，以换取美好未来。各体之间的时间偏好，通过交易传导，就会形成社会上常见的“一般利率水平”。

禁止利息和人为压低利率，是在破坏人们的储蓄激励。既然借贷不能获利，不如干脆自己消费，那些急于改善现状的人们就很难获得帮助。国家把利率压得很低，相当于剥夺储蓄者的获利，鼓励投资者不计成本地生产。这是在破坏市场调节。黑市上的私人放贷者则起到了补充作用，他们既给渴求资金的人以服务，又在以利率信号告诉人们真相。在社会生活中，由于每个人遭遇和情境不同，对资金渴求程度不同，必然形成错落多样的利率需求。企业和银行最好能自由协商，根据需求和风险控制确定利率，才能让投资和消费得到高效安排。

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